你家“毛孩子”背后蕴藏的万亿宠物保险市场

在2019年以来，宠物经济掀起一股热潮，类似猫咪咖啡馆、猫爪杯等被炒得火热。在新时代观念的推动下，人们需要更多疏解压力的方式，于是“吸猫撸狗”的潮流文化带动了许许多多的人加入养宠行列当中。

随着宠物越来越多，也出现了不少治理方面的问题，以及养宠人对自家“毛孩子”走丢找回麻烦所存在的痛点，企业们针对这方面提出了相关的IoT解决方案，利用芯片、RFID等追踪技术，给宠物生成一个自己的ID。而深圳也在2020年要求全市的犬只必须注射芯片并完成系统登记。

完善登记后，每只狗狗都有了自己的身份ID，对应的宠物险也可以录入身份信息，实现准确的信息认证和赔付等。但在不被要求的其他类型宠物当中，自愿为宠物注射芯片的宠物主比较少，依然存在对注入芯片会伤到宠物的担忧，同时大部分宠物主对宠物险了解也甚少。

数据表明，在目前6000多万名养宠人当中，“80后”和“90后”养宠人所占比例达到70%以上，已经成为养宠人的主流群体。根据瑞再研究院对养宠人的行为分析，目前各个年龄段养宠人对于宠物保险的平均知晓程度为74%，而“95后”与“90后”养宠群体宠物保险知晓程度为70%与72%，“85后”年龄段也仅与平均水平持平。

瑞再研究院数据整理-物联传媒

这说明在千万养宠人当中，群体对宠物保险的认知度不高，在群体当中的渗透率当中存在一个较大的保障缺口。业内人士指出，当前我国宠物保险尚处于初级阶段，目前不少保险机构纷纷发力宠物保险领域，像中国人保、平安财险、太平洋保险、阳光财险、大地保险等都陆续推出相关保险产品，争先开拓用户市场。

根据2021年一项样本覆盖中国一二线城市的2000名养宠人与205家宠物医院的深度调研，针对养宠人的消费行为分析中发现，在各项宠物相关的消费项目之中，宠物医疗服务的平均全年消费金额最高，达到1940元/年，远远高出宠物护理、宠物用品等消费项目，甚至高于宠物消费领域的首要刚需——宠物主粮。

从《2021年中国宠物行业白皮书》中了解到，2018-2021年中国宠物猫、犬数量整体呈现增长趋势，这将催生出更多对于宠物的医疗需求。

养宠人目前对于自家“毛孩子”生病或者意外受伤都是上宠物医院之后自己掏腰包，宠物看病贵成为最大的养宠痛点，购买宠物保险成为了解决方案之一。

而目前的宠物保险主要分为宠物医疗险和第三方责任险。宠物医疗险主要是通过报销合约范围内的宠物医疗费用来减少养宠人的经济压力；第三方责任险主要是承担由宠物造成的第三方伤亡和财产损失的赔偿。一般在宠物保险上，都会要求宠物是合法饲养、可明确鉴别身份的。

图源：网络

但目前中国的宠物保险市场开拓规模较低，根据瑞士再保险的预测，如果从2023年起中国宠物保险行业增速达到23%，到2025年宠物保险行业的市场规模将接近14亿元。而保险公司往往也会和第三方技术企业合作，在产生赔付时对宠物的确权信息进行认证，这其中就会用到相关的追踪和识别技术。

在十多年前中国市场就已经有宠物保险的存在了，但市场上险供给不多是普及率低的原因之一，还有就是主要受限于对宠物身份的确认，使投保和理赔体验不佳。

最开始的宠物身份牌，容易丢失也存在会被“掉包”的隐患，随着物联网技术的发展，定位追踪开始用在动物身份识别上的，像养殖场的畜牧跟踪和身份识别，会用到ZigBee、RFID耳标、WiFi等技术。

在赛鸽竞技当中，会给鸽子佩戴电子足环，利用GPS定位或NB-IoT+定位的方式实现鸽子跟踪和身份认证。

在2018年区块链火热的时候，也出现了利用区块链打造一个宠物链生态的势头，在一个平台上为宠物建档录入信息设立E-ID身份，然后再通过宠物基因AI检测系统完成宠物和E-ID身份的绑定，但这工程量巨大且用户信息共享程度等因素都存在争议，后续也就随着区块链的潮退沉积下去了。

但对于宠物身份认证的研究一直在进行，后续有了给宠物注射宠物芯片，宠物芯片外部覆盖有生物涂层，且采用的是低频RFID标签，将芯片植入宠物相应部位的皮下即可。但由于需要动手术，依然会让许多宠物主产生担忧，因此实际注射率也不高。

随着生物识别技术在越来越多的领域得到应用，“猪脸识别”等特定词语的出现让面部识别在动物领域应用上有了更高的可行性。

2020年7月，支付宝保险平台宣布开放宠物鼻纹识别技术，并联合大地保险、众安保险将这一技术第一次应用于宠物保险。鼻纹识别技术是利用宠物独一无二的鼻纹对宠物进行身份认证，鼻纹随着成长而改变。投保时，支付宝保险平台根据鼻纹信息为宠物建立专属电子档案，理赔时，鼻纹核实宠物身份就可一键完成理赔。据悉，目前宠物鼻纹识别技术的成功率已经达到了99%以上，精确率完全能够满足商用要求。

动物面部识别市场正处于加速发展阶段，除了鼻纹识别，动物虹膜识别技术也在逐渐兴起，虹膜识别技术是利用成像相机获取宠物眼睛虹膜图像信息来确认宠物身份，具有较高的准确性和防伪度。借助面部识别技术，保险公司可以对宠物的身份进行精确识别，这样既可以快速出保，也能避免出现“骗保”的情况。

鼻纹识别现已应用于部分宠物保险当中，同时也有不少地区采用虹膜识别技术对宠物进行管理，市场应用正在稳步推进。公开数据显示，瑞典宠物参保率达到40%，是世界上宠物保险覆盖率最高的国家，国内宠物保险的覆盖率小于1％，但宠物险的市场需求一直存在。同时面部识别技术避免了在宠物身体内注射芯片，是宠物市场的一大改革。随着宠物经济的发展和保险意识的提升，我国的宠物保险市场仍将有相当大的发展空间。

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参考资料：

前瞻网：2022年中国宠物保险行业市场现状及发展前景分析 新技术赋能产品研发【组图】

保险理论与实践：中国宠物保险驱动因素与发展建议初探

卓源科技：支付宝开放宠物鼻纹识别技术，猫和狗都能买保险了！