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虚拟信用卡的发展前景如何?


作者:李万民 来源:独角金融 2018-07-23 10:26:03 填写您的邮件地址,订阅我们的精彩内容:

摘要:近日,独角金融参加了牛耶学堂主办的“消费金融场景设计与风险管理培训会”,会上钱包金服副总裁李届悦在现场分享了“虚拟信用卡/个人消费贷产品设计、获客及风险管理”,干货颇多,与大家一起分享。

关键词:虚拟信用卡[3篇]  移动互联网[473篇]  移动支付[4950篇]  

  随着移动互联网的发展,移动支付方式已经变得越来越普及,与此同时,虚拟信用卡也为越来越多的人所熟知并使用。

  近日,独角金融参加了牛耶学堂主办的“消费金融场景设计与风险管理培训会”,会上钱包金服副总裁李届悦在现场分享了“虚拟信用卡/个人消费贷产品设计、获客及风险管理”,干货颇多,与大家一起分享。

  主要观点如下

  1.虚拟信用卡既不需要实体卡,也不需要POS机手续费,在一定程度上打破了传统信用卡的垄断,对于一些互联网企业来讲,也更容易通过支付环节的闭环来打造护城河。

  2.绝大部分信用卡没办法做到申请之后秒批或者当天就有结果,但虚拟信用卡可以。

  3.虚拟信用卡能够增加用户粘性。这主要是因为每家虚拟信用卡公司,都有自己相对来说比较独特的消费场景。

  4.虚拟信用卡批量获客要求数据化、自动化、标准化、实时化。

  主要干货内容如下

  虚拟信用卡在中国为什么能够发展起来?

  第一,是国家宏观经济背景。改革开放以来,我国的经济增长由主要靠投资、出口拉动,逐渐转移到主要靠消费、投资和出口协调拉动上来,扩大内需的重要性不断被政府所提及。正是有了国家宏观政策来刺激消费,消费金融行业才能够获得发展。

  第二,是人民群众日益增长的旺盛消费需求。随着生产力的发展,我国的物质基础已经极大地丰富和完善,人们的生活条件得到改善,收入水平和消费观念水平提高,希望能够享受到生活上的便利。

  第三,是互联网发展带来的获客直接触达与获客成本的降低。通过互联网,商家与顾客建立起更为直接的联系,中间环节被省去,顾客能够极为方便地获取到自己需要的商品或服务的信息,方便消费。

  第四,是数据和科技的进步。随着大数据和人工智能的发展,数据处理能力得到极大的提升,比如在消费金融行业,已经告别传统信贷繁琐的人工审批流程,而采用智能化的审核放款模式,不仅节省了人力物力,还大大提高了审批放款的效率。

  虚拟信用卡有什么特点?

  1.无实体卡,纯线上支付,只需要带个手机就行。

  2.申请简便。手机移动端在线申请,当天就能审批,很多机构甚至已经做到秒批。

  3.易于推广。传统信用卡推广之前先要向商家推广POS机,但虚拟信用卡根本不需要POS机,也不需要支付POS机手续费。

  4.能够迎合年轻人的消费习惯,相较于传统信用卡,客户体验较好。

  大数据在获客营销中的应用

  1.通过对埋单点和漏斗图进行分析,对产品在设计上进行更便于获客的优化。

  2.通过算法推荐进行精准营销,把钱在正确的时间交给正确的人做正确的事。

  虚拟信用卡的产品使用流程4步

  1.提交个人信息。包括身份证(OCR)、银行卡(OCR)、活体/人脸识别、联系人信息、详细住址等。

  2.获取位置信息(个人+商户)。是否符合场景内的商户准入,是否有申请欺诈,是否有交易欺诈。

  3.开通额度。经过欺诈与信用评分,给出用户级额度。

  4.交易、支付。如果发生支付或者交易行为,搜集支付或者交易数据,判断交易欺诈风险。

  虚拟信用卡目前存在哪些问题?

  首先是合规要求。目前银监会对虚拟信用卡的态度是默认,但可能有一天也会管理下去,出台针对性的监管要求。

  其次是数据壁垒。数据集中在几家大集团,如何在合规的前提下打破壁垒?

  最后是盈利模式。除了自由场景的少数公司和平台外,由于免息,虚拟信用卡产品本身可能是亏钱的。但从另一个角度来看,它能给金融集团销售部门带来极大的销售贷的提高,这又会刺激股价的提升,对于上市公司来讲是利大于弊的。

  几个关键问题如下

  Q1:虚拟信用卡解决了什么问题?

  A:解决了传统信用卡需要线下刷卡的问题。虚拟信用卡不用带着银行卡,只要带着手机连接到移动互联网就行,直接扫码或手机上直接支付都可以。另外,客户不用带一个卡刷,也打破了传统信用卡的垄断,而从产业来讲,也是打造护城河的一个利器。最直观的案例就是,某平台只允许自己的虚拟信用卡在自己的场景内使用,在无形当中,客户的数据,中间的环节,支付环节都形成闭环。

  Q2:虚拟信用卡的收益率大概能达到什么水平?

  A:虚拟化产品跟自身公司特点结合非常紧密,如果是纯虚拟信用卡的收益现在不是很高,但是相应的坏帐率也不是很高。因为它的风险是可控的,它的欺诈成本会高一点,跟线下产品结合起来才可以套机构的钱。一般来说,虚拟信用卡产品如果设计得好的话,收益率跟传统信用卡差不多。

  Q3:虚拟信用卡的风控是怎么做的?

  A:虚拟信用卡的风控最主要的就是两部分。第一部分是反欺诈,反欺诈里面又分,第一人称反欺诈,第三人称反欺诈,或者是中介团伙反欺诈。第二部分就是它的信用风险。通过这两部分完成了对虚拟信用卡贷前的审核,如果从虚拟性的角度的来讲,这两个步骤完成了对贷款人的额度的授信。

  对于第三人称反欺诈,首先要对他的身份确认,看这个身份证和手机号是不是能对应起来的,要进行实名验证。还有就是人脸识别,并要求进行活体验证。

  对于第一人称欺诈,即借款人抱着不还钱的态度来借钱,是最主要的欺诈。这主要通过大数据分析的方式来进行解决。

  对于中介欺诈、团伙欺诈。我们有一种叫做复杂网络或者社交网络的方式,就是在我们的存贷客户里面收集这种坏账违约的客户的信息,把每一个手机号,每一个地址,每一个微信号作为一个节点放到这个网络上去。如果节点和节点之间是有联系的,就说明节点所对应的人之间是有联系的。一个人如果接收到坏人的信息越多,这个人是坏人的可能性越大。通过这种方式,近一半的非隐私欺诈都能被识别出来。

  以上就是干货分享的主要内容了。关于虚拟信用卡,你还有什么想说的,留言区聊一聊吧。

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