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2021年FinTech关键词大预测!


作者:本站收录 来源:商业周刊 2017-07-18 08:59:31 填写您的邮件地址,订阅我们的精彩内容:

摘要:在这个能在云端上活用许多信息的社会,小至个人资料,大至各种信息的处理都必须充分讨论并检讨。数字信息若在没有订立规则的环境下共享、活用,可能会引发不少问题。

关键词:金融科技[1篇]  区块链[90篇]  信息安全[247篇]  

  在人类历史上,人们的生活随着科技进化,不但更为舒适便利,也比以往丰富多元。那么,东京奥运来年的2021年,世界到底会变成什么模样呢?

  一、区块链的普及

  在以物易物的时代,货币是为了追求更高效率而诞生的工具,几乎可说是人类史上最大的创新。

  举例来说,假设有人想要以牛换马。那么,那个人为了得到马,就必须要找到愿意以牛换马的人来才行。要花多少时间与力气才能找到愿意以牛换马的人,其实不难想象。此时,若有货币的话,首先就可以把牛换算成等值的金钱,用那些金钱去向愿意出售马的人购买,交易就完成了。而且,由于价值上的交换是以货币当作交易媒介,因此大幅降低了媒合成本。

  货币不但有效简化了交易的难度,也加速促进了经济活动。同时,支持经济活动的货币流通速度与流通量也迅速爆增。货币流通速度愈快、流通量愈大,经济成长的速度就愈快,可说是由价值产生新的价值。

  拓展经济活动的方法,除了降低媒合成本,还有另一个方法。那就是降低交易成本(Transaction Cost)。因为经济活动中,若是经常因交易成本而产生磨擦,经济活动的发展就会受到影响而停滞不前。分布式分类账系统,这套活用比特币的支付系统,交易手续费低于实体的纸钞或货币,即使小额交易也能轻松、无负担地进行。由此可知,降低交易成本亦是活化经济活动的一种助力。

  二、人工智能对人类的影响

  技术的进步,不只是产生新的基础架构服务而已。例如,现在人工智能(Artificial Intelligence,简称AI)正以惊人的速度持续进化中。2016年3月,Google开发的AI围棋系统AlphaGO在比赛中打败韩国世界棋王李世石,在当时引起相当大的话题。AI这次的胜利完全颠覆了专家预测,不但造成轰动,也让人们更加关注AI,以及名为“深度学习”的机器学习法。

  将这个现象套用到金融世界,就能预见未来势必会诞生许多新服务。对人类而言,无论是简单或有点难度的工作,今后随着AI持续进化,都将被取代。

  那么,难道所有工作都能被人工智能取代吗?

  在人工智能的世界,有所谓的“摩拉维克悖论”(Moravec’s paradox)假说,指出人工智能擅长的领域都是一般认为较难解决的专业问题,例如预测股价,相反的,人工智能却对三岁小孩都会的事感到棘手,例如辨识人脸、判读情绪感受、提出疑问等。这些人工智能不擅长的领域,后续应该还是会由人类来完成。当世界上的问题只会渐趋复杂,包含金融商品在内,不断衍生更多选择之时,对于能与我们真挚讨论、交流情感的“真人顾问”,需求应该会不减反增。

  三、云端数据主导决策的时代来临

  IoT(物联网)与IoE(万物联网)分别是Internet of Things与Internet of Everything的缩写,意思是除了计算机与通讯机器以外,只要把存在于世界上的东西全都连到网络上,就能透过互相通讯来执行许多动作了,例如自动控制或远程控制。

  只要物联网持续进化,所有东西装上传感器后都可以进行实时观测。不只个人生理相关的数据,对企业活动也有很大影响。一旦企业适用的云端服务普及,比如服务的销售情形、设备的运转状况、顾客的满意度等,所有信息全都会上传到云端汇整。只要透过人工智能来分析这些基础信息,就能做出商业上最有利的决策。此外,除了加速商业决策,企业活动也会以这些信息为基础,提供新的FinTech服务与商品。举例来说,资金的调度方法将变得更多样化,而需要资金以及想提供资金的企业或个人,也可以透过媒合,直接进行交易,促进资金流通和经济成长。同样的,企业之间的支付方式不但比以往直接,交易成本也大幅降低。

  另外,在汽车方面,一旦迈入自动驾驶普及的时代,拥有车子的人将会减少,因而形成与出租车相似的基础架构服务,有需要再叫车就好。

  而支付出租车费时,也可以运用FinTech服务,不必特地带着钱包,只要透过智能手机或生物识别就能轻松完成支付了。

  四、应用程序编程接口API化的时代来临

  各公司开发并提供有利于使用者的金融服务,如何更顺畅、安全的管理使用者个资,必须仰赖金融机构提供应用程序编程接口(API)。在这个透过连接网络以提升服务价值的数字网络时代里,提供API俨然成为一种时代趋势。虽然与欧美相较之下,日本起步较晚,但今后势必会更活用金融机构提供的API,持续推出许多便利的新服务。

  最先导入银行API概念的公司,是美国的PayPal。PayPal领先其他企业,抢先提供了API,已是网购与捐赠不可或缺的工具。此外,PayPal旗下的手机小额现金行动支付平台Venmo,由于操作容易,在美国已经成为分帐时必用的应用程序。这套系统能将朋友支付的款项以讯息摘要(feed)的方式发布。虽然只有汇款功能,但因使用上十分便利,每个月有超过十亿美元是使用这个应用程序来支付的。

  FinTech新创企业若想发展出符合使用者需求的服务,进行各种测试是很重要的。在过程当中,为了推出用户青睐又能提高金融机构平台价值的服务,公开提供API是创新的指标。

  今后在API连结金融服务与各种云端服务的世界当中,只要获得用户同意,交易所需的个人或企业信息就能够实时共享与处理,使用者也可以在必要时获得所需的金融服务,相信未来的世界,除了个人生活更方便,也能加快企业的转型与升级。

  五、金融机构与使用者之间的关系生“变”

  在未来五年内,小额支付预期将会大幅朝无现金化发展。日本大众运输所使用的电子货币,上市至今已过了十五年;与信用卡结合的交通片及电子货币包自动扣款功能愈来愈普及,在自动贩卖机或超商的使用率也持续攀升。等Apple Pay正式普及之后,相信这种情形会进展得更加快速。

  未来,街道上的ATM应该会变得愈来愈不重要了。消费者对ATM或实体店铺的需求之所以会愈来愈低,其实与金融机构提供的服务有很大的影响。现在只要透过网络、智能手机就可以简单完成很多必要的手续,而随着App化的发展,以往必须亲自前往银行办理的交易,现在大多可以透过银行提供的App或共享API的其他服务来完成。加上生物识别技术的进步,验证身份时已经不太需要实际接触机器了。在这样的背景下,金融机构这项服务产业的价值,今后将会更受瞩目。

  睽违一百五十年,在英国诞生的新型态银行大都会银行(Metro Bank),为了娱乐到店的顾客,绞尽脑汁做了各种准备。例如,让孩子们使用机器清点魔法钱币机制作出来的钱币,猜猜看全部的硬币共有多少。要是有孩子一次答对,就会被抬起欢呼,让孩子们之后还想来玩。另一方面,他们为了提高顾客满意度,一边进行银行行员的教育训练,一边也谨慎稳健地拓展顾客与银行之间的连结。

  在不久的将来,日本应该也会出现真正可以满足顾客的金融机构。金融机构今后必须以服务业的姿态,透过各种管道来提升顾客满意度,只有得到顾客支持的金融机构才能永续经营。

  六、落实信息安全保护规范

  在这个能在云端上活用许多信息的社会,小至个人资料,大至各种信息的处理都必须充分讨论并检讨。数字信息若在没有订立规则的环境下共享、活用,可能会引发不少问题。举例来说,信用信息遭盗用的人,即使本人没有过失,未来也有可能难以申请贷款。此外,带有某种遗传疾病基因的人,一旦信息被登载到任何系统,那人往后就只能投保较高金额的保险,甚至还可能一辈子都受到差别待遇。美国有种名为“身份盗用”(Identity Theft)的犯罪手法,即使是被害人,长期下来仍有导致信贷评分恶化的案例。今后,若没有对隐私的范围、期间制订更严密的规定,并限制个人信息的过度使用,活用信息早晚会引发风险,甚至可能导致对社会有贡献的信息也无法使用。

  最近,网络上的“被遗忘权”成为话题,关于不想显示在网络上的信息、使用旧的个人资料等行为,或许需要重新订立新规则。为了让FinTech能促进个人生活与企业经济活动,朝全世界发展,应该要一一订立健全的制度,因应今后即将来临的信息社会。

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