中国互联网协会陈静：移动支付银行未来将持续高速发展

　　11月29日，由清华大学五道口金融学院为指导单位，家财网主办的《互联网金融系列论坛之风险控制与金融消费者权益保护》论坛在京召开。此次论坛邀请到互联网金融行业专家、领导莅临会场，针对风险控制与金融消费者权益保护进行解读和讨论。

　　中国人民银行原科技司司长、中国互联网协会互联网金融工作委员会常务副主任陈静参加此次论坛，并作主旨演讲，陈静表示：电子支付的创新与发展变革，最重要的内容当前就是移动支付、移动银行的发展，过去的一年支付机构共处理的互联网支付业务是215.30亿笔，金额是17万亿人民币以上，其中移动支付业务是153亿笔，占了8.24万亿人民币，比前一年增加了300%和592%。

　　陈静认为移动支付银行，以后仍然会持续的高速发展，主要原因有：1、电子商务高速发展的要求。2、移动支付和移动银行有更广阔的市场空间。3、移动服务有基本的安全保障

　　以下为文字实录：

　　因为金融学院是原来人民银行管理的，所以跟他们工作联系很多，而且他们现在跟清华成为一体了，这次很愿意利用周末的时间跟大家交流。

　　当前我们国家经济社会发展进入了新常态带来了前所未有的发展机遇，李克强总体在政府工作报告中指出，新兴产业和新兴业态是竞争高地，制订互联网+行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网与互联网金融的健康发展。

　　互联网+代表的是一种新的经济常态，要充分发挥互联网在生产要素配置集中的优化和集中作用，让互联网的创新成果，深度融合于经济社会各领域中，提高实体经济的创新力和生产力，形成更广泛的，以互联网为基础设施，和实践工具发展的新形态，积极推动形成大众创业、万众创新的新局面，这样必将对我国未来几十年的发展产生深远重要的影响，互联网+金融，我们认为一般的说就是互联网金融，是互联网应用技术进入高速发展、跨界融合的新阶段。互联网应用的高度普及，以及开放、平等、写作的、包容的特征，给传统金融业提出了空前的发展机遇也提出了严峻的挑战。

　　推动第三方支付机构、互联网企业等快速的向金融业态发展与渗透，P2P、众筹、小额贷等互联网投融资服务发展迅速，包括众筹等的互联网金融，对金融的改革与发展，对经济社会受到社会的高度重视与关注，这必将对我国金融服务业产生深远的革命性影响。

　　为了促进我国互联网金融的健康发展，今年的7月18日，经党中央国务院同意，人民银行等10个部委正式发布了关于促进互联网金融健康发展的指导意见。提出了互联网金融的基本制度框架，推动组织体系和保障的措施。

　　随着我国经济制度的发展，电子商务以及移动互联网的迅速发展，对金融领域的改革与创新，提出了紧迫的要求，促进我国互联网金融发展迅猛，与此同时也带来相关的不适应。跨界融合创新与现行管理模式不适应，行业准入缺门槛，业务边界并缺乏监管，服务创新模式不合规，与安全感觉不适应，缺少行业规则。信用体系和金融消费者保护机制不健全，存在非法集资的风险，出现了多起金融者卷款跑路的事件。运营模式不健全与技术管理不适应，部分从业机构制度不完善，客户信息保护不足，信息安全和网络欺诈屡屡发生等等。

　　为了适应互联网金融健康发展的需求，意见在鼓励创新，支持互联网金融稳步发展，加强风险防范等多个方面，都提出了若干个积极的措施，作为指导我国互联网金融发展的纲领性文件，意见明确提出了一行三会对互联网金融领域7个主要业态的分业监管，使各类从业机构，各种业务模式，回归自身的业务定位，解决了一段时间以来，互联网企业向金融领域融合深度无法可依，无序发展的局面，同时，意见提出了金融业要深化金融改革，充分依托互联网技术，开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金消费和网络消费金融等业务，构建多层次的金融体系，为实现传统金融业务与服务转型升级指明了方向。

　　意见必将推动我国互联网金融发展出现了新的面貌，这是上次在中国网新办下面的百人会讨论互联网金融发展的，原人民银行的副行长，现在是农业银行董事长刘思雨提出来的，他们相信互联网指导意见的发展，推动我国互联网金融发展出现新的面貌这个很对。

　　为了全面贯彻落实这个意见，我们认为应该正确处理好几个问题：

　　问题一：注重金融业和互联网应用的融合发展。中国互联网金融发展的成绩来之不易，应该倍加珍惜，互联网企业的金融创新和传统机构业务不是替代的关系，应该是相互促进，互相补充，都是中国经济体制的重要组成部分，要加强双方的协同引导。互联网已成为当今社会最活跃，最普及的经济形态，互联网金融是金融和互联网应用的结合产物，双方的市场切入点不同，业务空间不同，既竞争也合作，相互融合。要加快推进互联网企业的金融业务的，要纳入金融监管体系的步伐，意见病人提出了互联网企业金融业务是金融的重要组成部分，同时也明确了各类金融业务必须接受监管和创新，是在监管下的创新与发展原则。

　　互联网公司要在合法合规下开展金融业务，要大力推动场景和技术领域的融合。当前受欢迎的互联网金融产品，都是在一定的场景下发展起来的，比如说像余额宝，就是将消费金融场景和货币金融场景进行了很好的结合，不是金融属性的创新，而是金融属性和场景结合的创新。微信红包也是一样，是将社交场景结合了金融应用的场景。

　　问题二：处理好发展与风险防护的关系，风险控制是金融业的核心，信息技术的快速发展给传统金融业带来了新的契机，架构在互联网之上的互联网业务风险，总体上是可以控制和监管的，要建立符合互联网规律的风险管理体系，虽然没有面对面，但是互联网上的场景和各类交易行为都应该是可控的、可寻的，技术上都应该有完善的支撑方案，可以满足风险控制的需要，需要根据互联网的特点研究制订风险防控体系，更简单的将过去的那套照搬到互联网上实施。

　　同时要创新风险监管的模式，金融监管的目的并不是为了限制发展，而是要在创新发展和产生的风险之间形成了一个合理的平衡，要借助互联网大数据的技术优势、创新监管模式，在安全和创新之间走出一条新的路子。要推动建立多元化的监管体系，无论是中央地方，还是行业协会、媒体、消费者都应该积极的参与，今年年初，北京市成立一个北京网贷行业协会，成员包括P2P、大数据、法律服务等公司，还有会计事务所等等，起到了很好的行业示范作用，比如说浙江省，也成立了相关的协会，加强行业的自律。

　　即将成立的中国互联网金融协会必将发挥重要的作用，意见里面有一条，中央同意成立中国互联网金融协会，协会是人民银行牵头的，一行三会都参加，现在正在筹备的过程中社会也很关注。

　　问题三：处理好监管与创新发展的关系，当前互联网与人类社会前所未有的冲击力和速度，与经济生产、社会管理、公共服务等领域深度的融合，不管的打破原有的金融业格局和监管的架构，跨界融合成为典型的特征，就像我们过去人民的老行长吴灵同志就指出，互联网业介入金融业带动了新鲜血液和搅动力，但是只有在金融业与金融管控风险规律的前提下，能成为社会的福音，否则会陷社会与金融混乱之中。

　　互联网金融的重要的核心是切实重视和做好管控和防范金融风险，要充分认识互联网金融服务的多样性和复杂性。意见已经确定了一系列大的原则和规范，但是在具体的落实中，要将金融监管是否能够很好的满足互联网金融的发展需要，线上和线下的金融业务监管能否真正的做到一致，各监管部门如何完成跨行业、跨领域，复杂金融产品监管等问题，还需要因地制宜的解决，或者是在实践中反复的验证。同时创新发展的基础，保障体系需要进一步的加强，征信体系建设与管理还不够完善，互联网互联互通的渠道还不够畅通，风险防控的联合机制上还需要强化，联合控制能力不足，全面应对的机制还没有建立等等。就是个人信息保护的体系尚不健全，信息安全、企业和个人隐私实习泄漏事件时有发生。需要金融业和全社会的共同努力解决和完善。

　　问题四：切实加强金融的安全建设。安全是金融业绩健康可持续发展的生命线，没有安全就谈不上金融的稳定，更谈不上金融的普惠发展，安全是互联网金融的发展的重要基础，互联网金融服务的开放精神和普惠服务理念，使得对风险防范的要求更高，而不是更低。网上金融服务涉及帐户的管理，各类信息金融交易的敏感信息，其产品的规范性与安全性至关重要，在开展金融创新的时候，要始终把客户权益放在首位，在提供便捷金融服务的同时，要切实保障客户金融资产的安全，因此我们需要始终牢记和遵循，习近平总书记在中央网络安全和信息化领导小组会议上的讲话精神，处理好创新与安全、创新与稳定的关系，要始终重视金融的安全，这里我重点强调一下移动支付、移动银行发展与安全问题。这是当前互联网金融和移动互联网应用的热点，或者是非常重要的方向。相当一段时间以来，我们国家移动支付、移动银行等互联网金融发展服务迅速，已经初步形成了比较完善的电子银行服务体系，向客户提供了移动支付、移动转帐、贷款、代收代缴等各种公共事业费用等等，在手机上或者是移动智能终端都可以做。这是很大的进步。

　　随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，电子商务的发展迅猛，市场对电子支付创新的要求越来越高，传统支付体系的方式，已经部分满足社会的支付需要，推动电子支付的创新与发展变革，最重要的内容当前就是移动支付、移动银行的发展，大家知道互联网银行从1998年左右开始，很重要的原因是因为电子商务的发展，需要解决网上支付的问题，这是很重要的前提。手机通信是我们国家发展最快的通信领域，用户已经超过了10亿。远远超过了固定电话装机数，全世界的手机用户突破了20亿以上，手机通信无可替代的方便性，使之不可避免的应用手机运用银行金融服务。

　　过去的一年支付机构共处理的互联网支付业务是215.30亿笔，金额是17万亿人民币以上，其中移动支付业务是153亿笔，占了8.24万亿人民币，比前一年增加了300%和592%。

　　我认为移动支付银行，以后仍然会持续的高速发展，主要有几个原因：

　　原因一：电子商务高速发展的要求。大家知道电子商务当前的发展有四大趋势：

　　趋势一：向我国中西部地区发展，原来在一二线城市，现在往中西部发展。

　　趋势二：跨境电子商务的迅猛发展，包括人民银行和国家外汇管理局已经在全国进行试点，已经批了30个城市以上，是跨境支付的发展。同时像习近平同志提出一带一路战略的实施，必将大大的推动跨境电子商务的迅速发展。

　　趋势三：B2B成为发展的重要方向，现在电子商务的模式看得很明显，重点是B2C或者是C2C，现在看来，很重要的是企业对企业，是非常重要的发展趋势。

　　趋势四：移动电子商务发展迅速。大家都很清楚，去年的11月11日，淘宝天猫的天量交易中，移动终端完成的交易突破46%，而今年的11月11日已经突破了60%。因为很方便，半夜开始抢购，几乎都是用手机的。

　　其中我们讲的第四个大踏步的中西部发展和移动电子商务的发展都涉及到对移动支付和移动银行的要求。

　　原因二：移动支付和移动银行有更广阔的市场空间，不同于传统的银行卡和网上银行，据商业银行反应，银行卡和网上银行的市场，是以城市和相对较高的文化的人群为主。而移动支付、移动银行除此以外，还受到了经济比较发达的农村、远海渔民等远离金融服务机构人们的欢迎，迅速在农村里面发展，如何加强对三农的金融服务，一直是党中央国务院以及社会十分关注的问题，也是我们国家重要发展的趋势，就是农村的现代化、信息化的问题。

　　由于我国社会发展，严重承载着国情，解决起来难度很大，我印象很深，过去朱镕基总理在的时候，领导人民银行国务院解决农村的三农服务，费了很大的劲，才找到目前的模式。但是因为我们国家移动通信发展迅速，所以广大农村山区、牧场、渔场甚至边境地区都经常通过手机，而基于移动通信的手机银行，手机支付，必然成为最合理、最佳的选择。我们建设银行的电脑部的总经理跟我们反响，舟山渔场和福建渔场的渔民，他们非常欢迎手机支付和手机银行，在海上可以进行交易，这件事情储户他们的意料。

　　现在4G时代到来了，手机银行、手机支付业务将会更快的发展，因为手机代替现金、代替支票、信用卡等方式进行支付，将成为新的革命性的金融服务。

　　原因三：移动服务有基本的安全保障，大家知道如果没有基本安全保障是很难健康发展的，几年前就谈到移动支付取决于三大因素：

　　因素一：找到符合我国国情的，将商业银行、移动通信运营商、第三方服务商，比如说中国银联和相关的IT服务常常和手机持卡人等用户参与者，优化组成产业链的商业模式，过去产业链更长，各方都要有积极性，收益才能发展起来。

　　因素二：手机通信以及手机支付的合理性，手机要足够便宜，咨询费要足够的便宜，现在也已经在迅速的实现了。

　　因素三：移动支付的安全性，包括移动支付的资金安全性，数据传送的完整性，客户个人信息、帐户的私密资料的不可泄漏性，以及手机丢失以后相关资料的不可窃取性等等特点。别人讲了以后不能冒充你做支付，信息不能泄漏。这是移动支付、移动银行发展的重要基础。

　　应该讲这几方面我们都取得了很大的进展，而且我很高兴地看到，经过银行机构和相关机构、相干信息安全产业企业的共同努力，我国移动支付、移动银行的安全保障取得了显著的进展，推动了移动支付、移动银行业务取得了世界领先的发展，基本上是安全的。互联网金融包括移动支付、移动银行的发展，带来什么样的革命性变化，我国信息安全产业提出了什么要求，带来了什么样的历史机遇和发展机遇，谈一点个人想法，因为现在不知道，有的企业和金融机构感兴趣。

　　我认为当前值得关注的趋势跟他们讨论，无卡支付的时代，在加快向我们走来，网络身份验证，在不断的和成熟。卡用得是越来越少了，趋势很明显。人民银行已经下文在今年6月30日以前要全面推动应用IC卡，利用银行IC卡统一的技术、安全标准和规范解决移动支付，移动银行的安全保障问题，用统一标准的IC卡，在移动终端上建立安全部件，建立统一的TSM等等保证安全，因为这个已经是费了很大的劲，做了很多的工作。

　　但是与此同时我们也看到，IC卡的应用出现了新的情况，一个就是互联网业务的创新加快，比如说支付宝的快捷支付、微信支付等，还有智能移动终端加快成为因素媒介，而非银行卡的使用。

　　第二，支付安全策略的安全发展，纪如说市场的规律现在很明显，小额支付要突出便捷，应用场景要很方便，而大的要突出安全不能出问题，相当于我们的电子钱包。银行卡大量的统计规律发现是小额支付，这种情况下，大量的小额支付的前提下，让手机都安装SE，到底会遇到什么问题，有前景吗?这是我们考虑的。

　　同时我们感觉生物识别技术运用，在迅速的突破性难点。再就是我们感觉在网上，虚拟环境下面，用银行卡，包括IC卡有先天的不方便性，这个问题值得我们高度的重视，银行卡作为支付媒介，适用于面对面的通过专用机具比如说POS支付，而网上支付交易仅用银行卡的帐号，因此网上包括移动的交易，支付越多，用卡就越少，这种趋势已经十分的风险，应该说，不是说银行卡或者是IC卡已经没有发展前景，我们应该讲银行卡仍然是最重要的支付工具发挥着重要的作用，但是我们从我们的老师、学生、或者是相关的企业看，在当今发展的同时，我们要高度关注这些新的领域里面未来的发展趋势是什么，以迎接互联网尤其是移动互联网带来的机遇与挑战。

　　有一个类似的比喻，是传统汽车与新能源汽车的关系。新能源汽车以特斯拉为代表的电动汽车，下一步还要发展石墨烯的应用，解决电源的问题，电动汽车会迅速的发展，关系是一样的，现在发展电动汽车，不是说现在的汽车就没有前途了，但是确实是要看到未来的发展趋势，我们要如何迎接无卡支付时代的挑战，如何抓住新的发展机遇?

　　我认为关键的是要做好相关的安全保障工作，切实搞好信息安全技术的创新与产业化的发展，当前信息安全技术的创新引人注目的就是生物技术的发展应用，金融的服务对象的身份识别与应用，是安全的重要的物质基础。身份识别与认证分两类：开户的实名制面签、基于交易活动的交易都是你签发的。这两者要求保证客户的真实性和唯一性，移动支付和移动银行等金融交易的身份认证，仅靠支付密码、认证码的措施，有的地方不安全。而有的应用场景也不方便。生物识别技术有独特的优势，这是每个人都自带的，生物识别技术包括的指纹、掌纹、静脉纹、虹膜、声音以及人脸信息等等，金融服务对识别技术有特殊的要求，我们认为：

　　第一，对识别技术相关理论方法，以及应用开发的成熟度，实用化、商品化的程度要求很高，比如说指纹，精准度是80%多，肯定是有问题，不能很好的识别，那马上就不行，和别的不一样。而且你做科研成果以外系统还要小，要稳定可靠，达不到也不行，商品化、使用化的程度要求很高。

　　第二，生物级别的IT系统是相伴随的，系统与银行的金融机构现有的IT架构要相兼容，不兼容也不行。花了上千亿人民币建立起来的，包括银联系统。建完以后，指纹谁来采集，指纹库建在什么地方，信息怎么传输，怎么跨行交易这些都是问题。跟现有的IT系统不兼容。

　　第三，生物技术的采集、存储、传输、处理的可行性要好，经济合理性要好，这几个环境可行性要相当的好，不是单独的一两个机构，而且要便宜，不能花巨资搞这个事儿，这就有问题，使用的成本也要能接受。

　　当前随着我国信息安全产业的迅速发展，以上要求正在逐步的满足，生物级别技术已开始适用于银行业务，比如说招商银行前不久发表的人脸识别支付，有的银行已经开始实行静脉纹的支付等等，预计识别技术更高的虹膜识别技术等的应用会加快在金融领域应用，因为它的精度是2.4亿分一，就是说2.4亿次有一次是错的。会迅速的推动无卡支付的发展，互联网金融对网络身份识别的紧迫需求，必将推动生物识别技术与应用的发展，也必将推动相关信息产业的发展，这是我国银行业、互联网企业以及信息安全产业发展的重要的历史机遇。

　　最终将更好的推动我国互联网金融的创新与发展，我们希望我们要迎接挑战，要紧紧的抓住历史发展的机遇。