HCE：当支付遇上“云”

　　最近一段时间，HCE云支付技术正在越来越多地走入人们的视野。不久前，中国工商银行宣布正式与中国银联和VISA合作推出HCE云支付信用卡产品，成为亚洲首家推出这种新型支付产品的商业银行。

　　作为一种新型的支付技术，HCE对于很多人而言还是新面孔，但是来头却不小。追溯其出生，HCE 是谷歌在2013年12月发布的Android4.4版本中推出的技术，中文名称是主机卡模拟技术。2014年2月19日，VISA宣布将基于HCE技术提供VISA账户的安全托管云服务，更新旗下非接触式支付标准payWave以兼容HCE，并推出相应的软件开发包SDK，供第三方开发基于云的移动支付和移动银行应用，未来还将整合QR码和应用内支付等功能。在国内，中国银联也在积极推进HCE的发展和应用，发布了HCE云端支付技术规范，建设HCE云端服务平台。

　　通俗来说，HCE就是用手机App软件模拟芯片实现银行卡发卡交易的一种技术，既不需要发放实体卡片，也不会在用户的手机端显示真实的卡片信息，其背后通过云端服务器与用户手机App实现实时交互，完成发卡交易、密钥下载、身份验证等一系列过程。

　　相比传统持卡交易的方式，HCE云支付提供了更加便捷的支付体验。根据工商银行公布的流程，信用卡持卡人只需使用开通了NFC功能的安卓手机，在既不需要更换手机和SIM卡，也不需要申请新的信用卡的情况下，就可以登录工商银行手机银行界面，点击“云支付”图标，申请HCE云支付信用卡。而在支付时，用户只需打开手机端的NFC功能，将手机靠近POS机，瞬间即可以完成支付。在线上消费时，用户只需将HCE云支付信用卡和工商银行的“工银e支付”绑定，即可根据提示界面，在输入支付密码后一键支付。

　　HCE将移动支付技术和云计算技术实现了完美融合，让支付的流程变得更加简化和便捷。不过对于很多用户而言，过于简单的操作步骤同时也会带来安全上的担忧。据悉，工商银行HCE云支付信用卡设置了多重的安全保障。第一是采用了云端服务器的令牌生成技术以及动态密钥技术。第二是“云验证”技术，通过联机交易方式，将交易信息实时传输到工行云端服务器，在线实时完成支付令牌和动态密钥的核实验证，相比传统非接触式支付的“脱机交易”模式，更能有效防范伪冒卡风险。第三是交易限额，上限为5000元。

　　除了给用户带来便利，HCE对于金融机构而言也是非常理想的一种选择。其不仅利用了金融IC卡基础设施，同时又实现了线上线下一体化支付，而且无须手机SIM卡、SD卡等芯片介质，可以大幅降低制卡成本。借助云计算技术，HCE无论对于用户、发卡方还是终端企业而言都颇具吸引力，应用空间值得期待。