银联在黑龙江省推出“福农通”便利粮食收购资金结算

　　黑龙江省是农业大省，近年来粮食产量在全国跃居首位。因此，解决粮食收购资金结算问题成为农村支付环境建设的重要内容。由黑龙江银联历经四载研发并率先推广的“福农通”产品，填补了粮款银行卡跨行结算的空白，为全面实现粮食收购资金非现金结算提供了有效的支付工具。　　

　　大型粮食收购企业黑龙江象屿农业物产有限公司成为全省首位“吃螃蟹者”。该企业的5个粮食收购点共布放了5台“福农通”移动POS机和5台余额查询机。投产首月，象屿公司共收购商品粮17.59万吨，结算资金共计2300笔、4.26亿元，其中通过“福农通”转账结算资金2282笔、4.25亿元，日均76笔、1400万元，笔均18.62万元。企业对售粮户的非现金结算率高达99.22%，全面实现了粮款非现金结算，取得了社会效益与经济效益双丰收的良好效果。

　　“福农通”实现三个“最大化”

　　银行资源利用最大化。当地人行的发行基金出入库量较上年同期下降5.21亿元，避免了频繁出入库的风险和麻烦;商业银行柜台压力得到有效缓解，从繁重现金业务中解放出来，节约了大量人力、物力和财力。

　　收购企业利益最大化。实行粮款非现金结算后，收购企业节省了现金的搬运、保管的相应支出。象屿公司仅投产首月就节省开支近1万元。同时，以往现金结算粮款时，企业需保留大量库存现金。遇收购旺季，每日库存现金利息损失近0.3万元。非现金结算后，避免了利息损失，增加了利息收入。

　　售粮户利益最大化。粮款非现金结算避免了售粮户保管、携带、存取现金的不便和不必要支出，只需携带银行卡，售粮结算后，粮款直接存入银行卡，并可通过“福农通”的查询机查询到账情况，解除了售粮户非现金结算的顾虑，省去了去银行存取款的麻烦。

　　“福农通”推广中暴露的问题

　　经过一段时间的运行，“福农通”进一步普及推广必须解决以下问题。一是 “福农通”采取“t+1”清算方式，回款不及时。充值账户每日23时数据自动清零，但要等到次日11时后才能将资金划回企业账户，如遇节假日划回时间还会更长，影响企业正常的资金使用;二是充值次数及额度受限。“福农通”每日充值金额最多为5000万元，有时无法满足企业结算需要。同时，“福农通”每日最多可充值5次，但受回款不及时影响，企业仅能根据收购预计进行充值，充值次数授权不足;三是屏蔽漫游功能影响粮食经纪人的正常收购。按照有关规定，移动POS机原则上不允许跨地区使用，要屏蔽SIM卡的漫游功能。但粮食经纪人收购粮食恰恰具有跨地区、跨省份的特点。以象屿公司为例，其面对的粮食经纪人多数在齐齐哈尔、黑河地区，甚至内蒙古、吉林跨省收购粮食。“福农通”作为一种移动POS机，如果不能漫游，势必影响其深入推广。

　　另外，中储粮收购政策制约“福农通”的深入推广。目前，粮食收购分为商品粮收购和临储粮收购。以象屿公司为例，2013年收购临储粮44亿元，商品粮16亿元。现阶段，粮食收售通过粮食经纪人为中间环节来完成。而中储粮在临储粮的收购政策上要求企业要直接面对农户，禁止粮食经纪人参与。粮食经纪人收购的粮食将无法通过“福农通”实名结算资金，不仅影响“福农通”在粮食收购企业中的广泛使用，同时还会使粮食经纪人对其产生认识误区，影响其在粮食经纪人中的推广应用。

　　深入推广“福农通”的建议

　　在目前的粮食收购中，粮食经纪人承担着十分重要的角色。粮食收购企业大多采取定点收购的方式，需要农民上门送粮。而对于农民来说，由于粮食数量少，又缺少运输车辆、烘干设备等，都希望上门收粮。这种情况下，粮食经纪人上门收购，将收购来的粮食进行烘干或直接出售给粮食收购企业。既减轻了企业收购压力，又解决了农民卖粮难的问题，粮食经纪人又能通过差价获取利润，一举三得。因此，笔者建议在保证粮食收购秩序、保护农民利益的基础上，建立粮食经纪人准入和登记备案制度，明确粮食经纪人的合法地位，允许粮食经纪人参与粮食收购全过程，为实现企业与经纪人、经纪人与农民的非现金结算提供金融支持。

　　移动POS机原则上不允许跨地区使用，一方面是为了预防和打击银行卡犯罪，另一方面是制止异地收单而导致的不合理竞争。但是，粮食收购活动本身具有跨区的特殊性。如果为了防范风险而设置不合理的屏障，最终导致的结果就是管理的失控。事实上，目前私下开通移动POS机漫游的现象不在少数。相关部门应健全“福农通”漫游授权审批和登记备案制度，各收单机构在了解客户的基础上，由总部对有“福农通”跨区使用需求的粮食经纪人进行登记和审核，并及时将相关信息向人行报备。同理，对于“福农通”充值次数不足问题，也应建立动态的授权审批机制，根据收购企业或粮食经纪人某时期的收购量，由其提出申请，基层收单机构核实后报请上级机构核准，适当增加充值次数，收购结束后再予还原。

　　目前，“福农通”作为一种新型的支付工具，尚处于推广阶段，收购企业仅能进行基本操作。比如回款问题，由于受支付系统运行时间的影响，充值账户余款客观上不能及时划回企业账户。但是，企业可采取日间与售粮户结算款项相同的方式，在当日收粮工作结束后，通过“福农通”将充值账户余款划回充值单位卡，这是一个使用技巧的问题。收单机构和作为第三方服务机构的银联商务，应加大对收购企业、粮食经纪人等“福农通”使用客户的培训指导力度，使其能灵活使用“福农通”办理业务。