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支付宝财付通默契般达成0.6%主流费率 微信支付取消“二清账户”


作者:RFID世界网收录 来源:21世纪经济报道 2015-01-27 11:04:02 填写您的邮件地址,订阅我们的精彩内容:

摘要:推进节奏不一也跟支付宝、微信各自投入力度有关。譬如,支付宝动用“真金白银”补贴消费者,微信未有同等让利;某股份行广州分行电子银行部负责人甚至认为,财付通并未积极向银行开放端口,影响到微信支付的客户覆盖 ...

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支付宝财付通默契般达成0.6%主流费率 微信支付取消“二清账户”

  新的支付秩序正在成型:支付宝、财付通“左手银行、右手商户”,在体内完成支付清算,扮演了扫码支付中的银联角色;支付费率上,各方亦如有默契般达成了0.6%的主流价格。  

  自去年3月暂停二维码线下扫码支付,监管层一度承受舆论压力。然而随着各方磋商的深入,扫码支付的政策大门已悄然敞开;监管层对互联网支付切入线下场景的宽容度,正在放开。

  有业内人士透露,虽然监管层口头未放行、相关技术标准亦未出台,但支付宝与财付通去年已实质推进线下扫码支付。如去年“双十二”,阿里以“支付宝支付五折”为口号大力推广线下扫码,小至便利店、餐饮店,大至大型商场超市均参与助推;微信支付远为低调,但亦借助“微POS”运营商跑马圈地。

  由此,新的支付秩序正在成型:支付宝、财付通“左手银行、右手商户”,在体内完成支付清算,扮演了扫码支付中的银联角色;支付费率上,各方亦如有默契般达成了0.6%的主流价格。

  本月13日,央行下发《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》,明确鼓励融合智能卡、移动通信、电子认证等技术的“移动金融服务”,认为是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法。

  “移动支付大势不可逆。”二维码服务商“华阳信通科技发展有限公司”(下称“华阳信通”)董事长黄新山对21世纪经济报道记者说。

  扫码费率多为0.6%

  今年1月中旬,华阳信通在深圳举办推介会,高调推广“微POS”等系列产品。华阳信通是主营“互联网智能POS机”的几家主流科技企业之一,市面类似产品还有掌贝POS、旺POS、银盒子等,为商户提供“软硬件一体的综合收银方案”。

  其商业模式基于两大要素:一是“资金流”,即制造、推广微POS,为服装、餐饮等连锁商户取得微信支付接口,实现线下二维码扫码支付;二是“数据流”,建立O2O系统后台并记录交易数据,为商户提供数据分析、客服管理、个性化推荐等工具。

  “比如,(通过支付)一家餐馆发现某顾客经常点小炒肉,可通过微信推荐相似菜品;超市发现有顾客定期买奶粉,可判断家里有小孩,向他推荐尿布。”黄新山说,“支付本身不是重点,重点是连接商户和顾客、实现二次营销,这是传统现金、银行卡不能实现的。”

  对商户的顾客而言,扫码支付通常能获得特殊优惠,且可用微信预订服务、购买商品、管理账单,亦便利不少。

  广州某微POS运营团队负责人认为,二维码线下局势已初步成型,表现为收费结构、扫码方式趋向一致。

  以华阳信通为例,黄新山表示,微POS硬件不收费,盈利主要来自两块:一是按年收取约3万元的技术服务费(门店超出3家另外收费),如客户有定制需求,则有二次开发费用;二是按支付金额收取0.6%的手续费。

  “类似的收费结构基本是行业惯例。服务费由微POS运营商收,基于O2O数据服务,各家差别比较大;支付手续费由运营商和支付公司分成,与微信和支付宝合作的商户多数都定在0.6%。”前述微POS团队负责人说。

  他认为,相对银联0.38%至1.25%不等的刷卡手续费,二维码的手续费颇有竞争力,“据我所知这个费率还可以谈,对交易金额大的商户有折让,甚至有谈到0.1%的。”

  此前支付宝表示,扫码支付费率会参考银联的费率体系,并无统一标准;具体费率为商业机密不便透露。

  在扫码方式上,各类微POS均支持正扫、反扫两种模式,但推广时无不以反扫为主流。所谓“反扫”,是指由顾客手机生成二维码,商户收银机具来读取,可防止商家在二维码中植入病毒。有消息称此前监管层暂停二维码,主要原因即在“正扫”方式给消费者带来难以预估的风险。

  不过,微POS机具的技术标准仍待统一。前述微POS团队负责人表示,无论支付宝还是微信的二维码支付机具,迄今均未经过权威部门的检测,可能出现一定的差错率,比如消费者付了款而商家没收到,“二维码支付标准出台后,应该会有统一的检测机构。”

  “二清账户”取消

  新的支付秩序中,支付宝、微信无疑是掌握最大话语权的两方,而支付宝的推进节奏明显快于后者。

  前述微POS团队负责人透露,微信的二维码支付曾遇到“小波折”——此前的支付方案设有“二清账户”,存违规之嫌;经整改后形成新方案,才把这一漏洞堵上。

  所谓“二清账户”,是指微信支付给一级代理商开通支付接口(具体操作在腾讯财付通平台上完成),该代理商所发展的商户收付资金时,先集中到代理商自有账户,再接入微信支付账户,在代理商层面构成“二级清算”。

  商户和消费者的资金在财付通层面划转时,受到央行2013年《支付机构客户备付金存管办法》的严格监管;但代理商的“二级账户”并无相应监管,存在代理商挪用商户资金的风险隐患。

  “这件事对微信支付有一定影响。”前述团队负责人说,当前微信推广二维码支付时,已彻底取消“二清账户”,直接给所有商户开通支付接口,这样虽然增大运营成本,但满足了合规要求。黄新山亦证实了这一细节,“资金流直接到财付通,不通过我们公司。”

  不少业内人士认为,推进节奏不一也跟支付宝、微信各自投入力度有关。譬如,支付宝动用“真金白银”补贴消费者,微信未有同等让利;某股份行广州分行电子银行部负责人甚至认为,财付通并未积极向银行开放端口,影响到微信支付的客户覆盖面,“去年我们跟腾讯谈接入,总行副行长出面,连财付通的部门负责人都没见到”。

  但财付通某内部人士否认了以上说法,“没有大力推广二维码支付,是因为一直在等央行的技术标准,当前推的项目仅是试点。我们也不可能拒绝跟银行对接,可能谈的不是基础接入而是其他服务,负责人刚好不在,引起误会。”

  对“双雄”的竞争,各二维码服务商亦小心翼翼。前述微POS团队负责人表示,各类微POS技术上可同时支持支付宝、微信的扫码,但不便主动做“双通道”,“只有商户明确提了要求我们才会做,不然怕被其中一方封杀。”

  对此,银联的态度似乎更为开放。包括华阳信通在内的数家微POS服务商均开发了兼容银行卡支付和二维码支付的“综合终端”,银联尚未公开表示反对。

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