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入乡得随俗 外卡进中国为何必须采用“银联标准”


作者:李小晓 来源:财新网 2014-11-05 10:43:17 填写您的邮件地址,订阅我们的精彩内容:

摘要:这份于2014年11月3日印发的《关于进一步做好金融IC卡应用工作的通知》(以下简称《通知》)规定,自2015年4月1日起,各发卡银行新发行的金融IC卡应符合PBOC3.0规范;2015年底,110个金融IC卡公共服务领域应用城市POS终端非接受理比例同比至少增加20个百分点;自2016年1月1日起,发卡银行、银行卡清算机构等开展的移动金融服务应以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式为主。

关键词:金融IC卡[1261篇]  POS机[824篇]  银联[475篇]  PBOC[36篇]  

  这份于2014年11月3日印发的《关于进一步做好金融IC卡应用工作的通知》(以下简称《通知》)规定,自2015年4月1日起,各发卡银行新发行的金融IC卡应符合PBOC3.0规范;2015年底,110个金融IC卡公共服务领域应用城市POS终端非接受理比例同比至少增加20个百分点;自2016年1月1日起,发卡银行、银行卡清算机构等开展的移动金融服务应以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式为主。  

  两个标准

  金融IC卡又称为芯片银行卡,是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大,可以存储密钥、数字证书、指纹等信息,其工作原理类似于微型计算机,能够同时处理多种功能,为持卡人提供一卡多用的便利。

  目前中国市场上有两种芯片卡标准,一种是国际通用的EMV标准,一种是中国人民银行推行的PBOC标准。

  EMV标准是由国际三大银行卡组织--Europay(欧陆卡,已被万事达收购)、万事达卡和Visa共同发起制定的金融IC卡支付技术标准,已成为公认的全球统一标准。EMVCo是管理EMV标准的非营利组织,目前有六家会员,分别为Visa、万事达卡、美国运通、DISCOVER、日本的JCB和中国银联(2013年5月刚刚加入)。

  中国的PBOC标准迄今也走过了14年。央行于1997年颁布《中国金融集成电路(IC)卡规范》(PBOC1.0),标志着我国金融IC卡开始进入统一规范的时代。

  2005年3月,为应对国际EMV迁移,央行颁布《中国金融集成电路(IC)卡规范》(PBOC2.0)。“PBOC2.0规范从PBOC1.0的电子钱包/电子存折功能扩展到了借记/贷记应用,并初步明确了与应用无关的非接触式发展技术路线,为磁条卡平稳过渡到金融IC卡提供了技术解决方案。”央行文件表示。

  2010年5月,央行颁布实施PBOC2.0规范2010版,该版本的规范开始支持非接触应用和小额支付应用。

  2013年2月5日,央行再次更新标准,颁布新版《中国金融集成电路(IC)卡规范》(PBOC3.0),这也是迄今为止的最新版PBOC标准。

  如今,Visa和万事达卡都沿用国际EMV标准,而银联则使用PBOC标准。

  中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫表示, PBOC从2.0到3.0,实现了对EMV引进消化到自主创新的飞跃。向高铁一样,技术、安全水准不差,“大国要有自己的卡与标准”。

  多年来,外卡组织一直质疑PBOC标准存在技术壁垒,和国际不接轨。央行科技司人士对此表示,“技术壁垒并不存在,每个国家清算系统都有自己的一套制度,中国也要建立自己的标准,并不是一定要按照VISA和万事达卡的技术标准来做,中国有自己的自主权,这是最基本的定位;但无论对外卡组织和境内卡组织银联等都一视同仁,不会有专门针对外资卡组织的独立的标准。另外,其实所有的卡组织也都出于商业利益在设置自己的技术壁垒。”

  李晓枫也表示,“放开清算市场不是放弃自主标准或迎合采用外国卡组织标准。外卡组织境内发行本品牌的人民币卡,仍应要求遵循国家行业标准PBOC3.0,有利于境内技术与市场统一、资源集约,卡组织竞争只在业务与服务层面展开。” 

  外卡须“入乡随俗”

  “从国际看,市场竞争的最高层次是标准之争。”李晓枫表示。

  由于软件和密钥体系不同,PBOC3.0标准卡和EMV标准卡目前不能互刷。也就是说,中国的POS机只有加载EMV软件才能刷EMV标准卡,外国的POS机只有加载PBOC软件才能刷中国标准卡。(详情参见《金融IC卡标准争端》)

  目前采用PBOC标准的只有银联,而银联作为中国本土卡组织,在监管层的扶持下,多年来一直努力在海外开拓市场,试图将银联乃至中国PBOC标准推向世界。

  反之,VISA和万事达卡作为国际卡标准的领导者,对中国的卡标准一直不以为然。“就好比全世界开车都是左舵,你非要搞个右舵。”

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