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金融IC卡标准角力 支付结算市场将如何开放


作者:张宇哲 李小晓 来源:财新网 2014-11-03 10:55:40 填写您的邮件地址,订阅我们的精彩内容:

摘要:技术障碍成为国际卡组织进入中国支付结算市场的门槛。但并非不能调和的矛盾,可通过软件弥补的方式让国际卡组织和银联双方均能识别,有关各方已经坐下来谈对接的方法。对于监管者来说,如何找到平衡点,可以覆盖所有卡组织而一视同仁?

关键词:金融IC卡[1255篇]  POS[1121篇]  支付结算[3篇]  

  人民币清算市场开放大门正在打开,但此前埋下的技术壁垒现在水落石出,俨然成为障碍所在。

  在10月29日的国务院常务会议上,国务院总理李克强提出,为扩大金融开放,加快推动国内银行卡市场和支付市场创新发展,提升现代服务业,优化消费环境,会议决定:放开银行卡清算市场,符合条件的内外资企业,均可申请在中国境内设立银行卡清算机构;仅为跨境交易提供外币清算服务的境外机构,原则上无需在境内设立清算机构。

  记者此前获悉,央行已将有关银行卡清算市场准入规则的方案上报国务院。该方案包括线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准及申请成立卡组织的准入门槛等,这将打破由银联独家经营多年的境内跨行交易清算市场。

  技术障碍成为国际卡组织进入中国市场绕不开的门槛,即PBOC3.0的国家标准是否与国际EMV标准兼容。自2010年起,银联不再批新的双标卡(此前国际卡组织通过与银联合作发行双标卡拓展中国市场),双标卡逐渐淡出,国际卡组织在中国开展业务只能发行在境外使用的美元单标卡。

  同时,为降低磁条卡的伪卡欺诈率,在国际卡组织推动的IC卡迁移计划下,中国也在积极广泛地组织实施“换芯计划”。按照国务院关于银行卡产业升级的五年规划和央行的要求,到2015年1月1日金融IC卡将全面取代磁条卡。

  金融IC卡遵循的国家标准PBOC3.0是建立在PBOC2.0的基础上,后者等同于银联标准。在2005年设立时,由于境内只有银联一家跨行清算机构,并未考虑到对外开放的政策预期,这个标准目前只有银联适用。

  来自央行的最新数据显示,截至2014年三季度末,银联芯片卡(俗称金融IC卡,具有闪付功能,即非接触式支付)累计发卡量突破10亿张。目前NFC(近距离无线通讯技术)是实现非接触支付的一种主要方式,也是各卡组织和移动商力推的一种支付方式。

  “最大的问题,是国家标准和银联标准混在一起,而国家标准应是一个相对独立的可覆盖所有卡组织的标准。技术上没有任何难度,在于监管当局如何平衡利益。”一位万事达人士对此评价。

  一位VISA专家告诉记者,如果国际卡组织进入中国,技术上做一些开发也可实现PBOC3.0的应用,但整个终端设备包括POS、ATM等都要升级,行业改动成本较大;如沿用国际卡组织以往通行的标准,现有终端稍加改造就可使用,“最理想的是只有一个统一标准,这样银联走出去、国际卡组织进来都方便,否则大家的改造成本都高。比如银联走出去,也要按照PBOC3.0标准升级改造境外终端,很麻烦。”

  央行有关人士坦承, PBOC3.0这一中国标准对银联走出去也有技术障碍。

  “眼下这个技术障碍,也使得国际卡组织得多花几年时间开拓中国市场,必须要找一个平衡点,可以平衡各方利益,否则WTO会说中国在制造新的壁垒。”一位外卡组织人士称。

  “并非不能调和,可通过软件弥补的方式让双方均能识别。有关各方已经坐下来谈对接的方法,只是最终结果还没有具体时间表。”央行人士表示。

  芯片卡迁移

  为提高安全性,国际卡组织在2000年就颁布了银行IC卡的国际标准,即EMV标准。IC卡迁移,全球所有卡组织包括万事达、VISA、中国银联等都需要逐一改造终端设备(包括POS、ATM、非现金支付终端等),是一笔不小的成本。

  中国的芯片卡“大迁移”始于2011年。2011年3月央行推广金融IC卡,包括公共领域应用、受理终端改造、电子现金跨行圈存、关闭降级交易等工作,目前受理终端的升级改造已完成。银联数据显示,金融IC卡达10亿张,95%的ATM机可接受,受理环境基本成熟。

  不过,外界对金融IC卡采取PBOC3.0技术标准一直持有质疑态度,即是否和国际卡组织通行的EMV标准兼容。这个问题由来已久。

  金融IC卡采用央行在2005年3月颁布的《中国金融集成电路(IC)卡规范(V2.0)》(PBOC2.0标准),其前身为1997年底由央行颁布制定的PBOC1.0标准。PBOC2.0标准补充完善了电子钱包/存折的应用功能、借/贷记卡应用功能、个人化应用指南、非接触式IC卡通信接口标准;2010年央行增补了小额支付、非接触式执行规范等方面内容,重新颁布了PBOC2.0标准。2013年2月,央行颁布了最新标准PBOC3.0标准,即中国金融IC卡的国家标准。

  业内认可的是,央行推出的PBOC2.0和3.0依据了国际EMV标准。“只有如此,外国人持有的金融IC卡在中国才可通用。”前述央行人士称。

  万事达中国区前总经理、美国第一资讯大中华区总裁陈启彰表示,VISA、万事达、JCB等国际卡组织的技术标准基础都是遵循EMV标准。从技术和业务角度来说,银联、VISA、万事达在受理环境、操作流程度都没有差异,只是在上层加载的应用软件不同。

  “打个比方,90%都是一样的,但是10%不一样,改造投入的成本就不菲。”前述VISA专家表示。

  银联产品部门人士透露,一个POS终端改造成本约为几百元,与国际卡组织的改造成本类似。

  国际卡组织的游戏规则是,当卡组织进入一个国家的支付清算市场,要么卡组织建立自己的清算渠道、铺设自己的网络,要么租用其他卡组织的网络通道,这取决于卡组织自己的商业选择。近年大力拓展国际市场的银联也不例外,银联选择了自己建立清算网络。

  截至2014年6月底,银联受理网络已延伸到140多个国家和地区,并在30多个国家和地区发行了银联卡,境外累计开通商户超过1300万户。2013年,银联国际业务总交易量超过6200亿元。

  中国银联子公司银联国际人士表示,银联标准金融IC卡与EMV标准相互兼容,有利于银联金融IC卡在全球发行和受理。与境内不同的是,境外市场的发卡行及商户都不关闭金融IC卡的降级交易,存量磁条卡和双标卡可同时使用。

  尽管银联在海外发展迅速,但目前这个技术障碍也使得芯片卡在海外的受理区域比较有限。银联国际人士表示,境外市场的银联卡受理终端芯片化改造和完善仍在加快推进中,目前银联芯片卡已基本在全球银联网络实现受理,境外的银联IC卡已超过3000万张。

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