芯片卡伪卡欺诈率下降90%以上　带“芯”信用卡仍在少数

　　在谈到为什么选择现在关闭降级交易时，央行相关负责人表示，截至2014年第一季度末，我国的银行卡芯片化迁移工作已取得显著成效，1030.5万台POS和57万台ATM终端金融IC卡改造率分别达到99.6%和99.4%，社会公众对于金融IC卡的了解也在不断增强，已具备关闭金融IC卡降级交易的条件。中国银联9月1日发布统计数据显示，截至2014年6月底，全国金融IC卡累计发行超过8.7亿张，其中上半年金融IC卡新增2.84亿张，占新增银行卡总量的82%。

　　由于金融IC卡实现硬件升级，能极大地降低伪卡欺诈风险，目前国内尚无金融IC卡被盗刷的公开案例。不过由于金融IC卡可以非接触快速传输数据，具有近场支付功能的手机在靠近手机时能读取银行卡信息，引起了部分持卡人的担忧，对此，专家表示，能被手机读取的信息不影响支付安全。

　　实际上，目前国内的芯片卡几乎都为芯片磁条复合卡，收银员习惯性地采用刷磁条交易。同时，由于美国等国家仍是磁条卡的坚定推行者，没有及时更新刷卡机具，为方便持卡人出国刷卡消费，国内目前发行的双币种、多币种信用卡几乎都是纯磁条卡，这使得持卡人被盗刷的风险依然较高。

　　中秋、国庆“双节”是旅游和消费高峰，随着用卡频率增高，紧盯着银行卡的盗刷分子们也开始活跃起来，持卡人仍应关注用卡安全。

　　芯片卡伪卡欺诈率能下降90%以上

　　从公开消息看，国内目前尚无IC芯片银行卡被复制盗刷的案例。银联相关人士表示，传统磁条银行卡的磁条技术相对简单，磁条信息易被复制，通过使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息，通过针孔摄像机在自助机终端上偷录持卡人密码就可以伪造磁条银行卡，从而给持卡人和发卡机构造成较大损失。而金融IC卡采用芯片技术，实现了硬件升级，通过比较完善的密钥体系和动态认证系统，保障了卡片的防伪性及交易的安全性。从世界各地的实践经验看，在推广普及芯片卡后，银行卡伪卡案件大幅减少。

　　央行有关人士援引中国台湾、马来西亚的例子称，实施了IC卡迁移后，这些地区的伪卡欺诈率下降了90%以上。世界上众多国家和地区已陆续完成IC卡迁移，克隆卡诈骗的风险，不断转移至尚处在IC卡迁移起步阶段的国家。中国如果不加速转移，就会陷于被动。

　　专家表示，目前，欧洲各国已于2010年底完成ATM机具和磁条卡的IC卡迁移；中东、中非、拉美及北美等地区的IC卡迁移也在陆续进行。在亚太地区，已有14个以上的国家和地区实施了IC卡迁移计划。

　　但美国是个例外。美国多年来一直是磁条卡的坚定推行者，究其原因，一是美国大批存量卡片均为磁条卡，集体“换芯”、重新铺设POS机通道的成本过高；二是美国有良好的征信系统，可以很好地抵制伪卡交易和恶意套现；美国银行卡欺诈率仅在0.06%左右；三是美国银行体系的风险防范手段十分先进，有能力通过其他方式来识别虚假交易，防范伪卡和恶意套现等风险。

　　芯片银行卡能被手机读取信息但不影响安全

　　具有NFC功能的手机，通过安装特定软件，在近距离内能够轻松读取IC芯片银行卡信息，持卡人担心这一功能手机被不法分子利用，威胁银行卡里的资金安全。日前，中国人民银行相关专家对此进行回应，被NFC手机读取的银行卡账户信息有限，被恶意使用可能性小，市民不必过度担忧。

　　专家解释，IC芯片银行卡代替磁条银行卡，就是要化解磁条卡容易被盗录盗刷的弊端，提升银行卡的安全性。IC银行卡可以通过近场通信技术，或其他读卡器读取部分信息，这本身就是金融IC卡的特点，符合国际规范，目的是为了可以快速数据传输，能进行非接快速小额支付。专家说，非法读取他人金融IC卡信息需要具备相应的条件。受手机电磁场复杂环境等因素影响，NFC手机与卡片的距离需要在2厘米以内才能有效读取。

　　同时，专家进一步指出，非法读取的信息被恶意使用的可能性较小。部分持卡人担心通过电话银行提供交易明细更改密码盗取账户内资金。事实上，按照银行业务标准流程，被读取的信息难以有效回答电话银行所设的安全问题，无法通过电话银行进行交易欺诈，同时由于缺乏身份证复印件等信息，也无法办理信用卡进行欺诈，信息被恶意使用的可能性较低。另外，金融IC卡以智能芯片为介质，具备全方位的安全体系，即使部分卡片信息被读取，仅凭读取的相关信息也不可能复制出金融IC卡，持卡人资金安全能得到有效保障。

　　芯片信用卡仍是少数

　　根据央行发布的金融IC卡应用时间表，2015年将是金融IC卡替换磁条卡的最后时限，之后银行卡将全面进入“芯”时代。实际上，信用卡被盗刷的案例要多于借记卡，但由于信用卡制卡等技术、流程比储蓄卡要复杂，因而总体而言信用卡普及IC卡的速度慢于储蓄卡。

　　目前，中信、招行和平安银行陆续将于9月份发行银联芯片信用卡。之前，已有工行、建行、农行等发行了带芯片的信用卡。因此总体而言，芯片信用卡为数极少，信用卡持卡人可向发卡银行申请更换为芯片信用卡。

　　芯片卡确实提升了安全级别，但如果持卡人用芯片卡网购，不用插卡或刷卡交易，安全问题就与该卡是否芯片卡没有关系了，因此持卡人仍应注意银行卡网购支付安全指南：

　　1. 个人信息务必妥善保管。身份证号、银行卡号、密码、交易短信验证码，以及信用卡有效期、校验码（CVN2，背面签名条上数字的后三位），都是涉及账户资金安全的重要信息，请务必妥善保管。任何网购退款均无需提供银行卡密码和CVN2。

　　2. 任何索要短信验证码的行为都是诈骗。网上交易时，短信验证码相当于“一次性密码”，对于任何索要验证码的行为，都要警惕。

　　3. 登录正确网址，警惕所谓的“安全中心”、“认证中心”。请尽量选择知名度高、信誉良好的电子商务网站网购，不要轻信“低价”网站，并警惕通过邮件、短信、聊天工具发来的所谓“安全中心”、“认证中心”、“担保平台”等钓鱼网站链接。

　　4. 支付时留意“https”前缀。完成网购订单进入支付页面时，网址前缀会变成“https”，表示数据传输加密；若支付页面网址前缀仍是“http”，请提高警惕。

　　5. 保护终端设备安全。放心下载并安装由银行或电商提供的用于保护客户端安全的控件，保护账户密码不被窃取。此外，还请定期更新杀毒软件，防范电脑中毒。

　　发现被骗后应采取如下措施：

　　1. 立即致电发卡银行或支付机构。请拨打相关机构的官方客服电话反映情况，越早致电挽回损失的希望就越大。电话号码可查询中国银联、发卡银行或机构官网。

　　2. 及时冻结或挂失卡片账户。因为银行卡账户信息已经被骗子获取，为避免损失再度发生，请持卡人记得通知银行或支付机构冻结或挂失卡片账户。

　　3. 拨打110了解报警材料获取。部分支付机构需持卡人提供报警回执作为否认交易的证明材料，由于公安机关对案件受理地有规定，建议持卡人在前往派出所报案前先拨打110咨询。