移动支付，开启指尖上的金融生活

　　逛超市或者在餐厅吃饭，你无需付现金，也不用刷卡，打开手机支付客户端，“摇一摇”或“扫一扫”，你的消费信息便会自动识别到手机上，输入交易密码即可完成付款……

　　时下，随着智能手机的广泛普及以及移动支付技术的日臻完善，出现了越来越多的“拇指一族”。如何让他们在享受移动支付方便快捷的同时，能够更安全、更放心，逐渐成为互联网金融时代的重要议题。

　　艾瑞咨询近期发布的《2012-2013年中国移动支付市场研究报告》显示，2012年中国移动支付市场交易规模达1511.4亿，同比增长89.2%，预计2016年将突破万亿。

　　业内人士预测，移动支付具有巨大的市场潜力，未来五年将是移动支付高速成长的阶段。

　　对市场反应敏锐的银行业最早抓住商机，纷纷开始跑马圈地、抢占市场。据不完全统计，目前已有工行、建行、农行、招行等50余家银行推出了APP客户端，它们在整合银行业务、手机支付等功能的同时，将电子商务、生活服务等功能也纳入其中，以满足消费者日渐多元化的需求。

　　“对于银行而言，涉足移动支付领域有利于他们拓宽服务渠道，突破服务限制，更为重要的是，能够吸引客户，增加用户的粘性。”艾瑞咨询高级分析师王维东说。

　　各运营商也积极寻求通过与银行的合作分一杯羹。在一些城市，不少市民已开始使用通信运营商定制的手机支付卡，只要将卡插入手机即升级为“钱包”，可以实现公共交通出行、缴纳水电煤气费、购物等支付功能。

　　第三方支付平台也“不甘示弱”，以支付宝、财付通为代表的在线支付企业，通过开发移动端，实现了原有用户、产品形态及优势的平移。“为了配合互联网客户的发展需求，第三方支付平台既是移动支付业务的补充，也是其延伸。”王维东说。

　　用户隐忧与行业风险并存

　　企业和商家在移动支付的战略道路上高歌猛进的同时，许多消费者对移动支付仍抱有一丝忧虑和担心。在某网站发起的一份名为《2012手机银行客户端评测报告》调查数据中，57%的受访者拒绝使用手机银行客户端的理由是出于安全因素。

　　对此，王维东表示：“由于产业链协作问题的存在，三大运营主体不仅在利益分配上存在争议，在责任承担上也模糊不清。如果用户安全存在问题，这个责任谁来承担?这是未来移动支付发展需要考虑的重要问题。”

　　如果说安全风险是用户考虑最多的问题，那么来自技术和法律方面的风险则是运营商难以回避的问题。许多恶意软件、手机病毒潜伏在各类电子市场等应用下载渠道，扣取用户资费、盗取用户银行账号等现象屡见不鲜。　　“这将带来个人信息泄露等一系列问题，给用户造成极大的损失。由技术原因而产生的问题如果没有解决好，将很容易引发信誉危机，还将面临政策法规的风险。”北京师范大学法学院教授、亚太网络法律研究中心主任刘德良说。

　　“技术风险的存在主要是由于产业技术标准尚未规范、缺乏统一。”王维东告诉记者，2012年底中国人民银行正式发布了中国金融移动支付系列技术标准，希望这一举措能够有助于增强我国移动支付的技术风险防范能力。

　　尊重市场 专家呼吁理性应对

　　作为新兴的支付方式，移动支付正以迅猛发展的姿态开启着人们指尖上的金融生活。但产业发展初期的种种不确定性因素，使得我国目前的移动支付产业仍处于探索阶段。

　　“从整体的大环境来看，移动支付的市场趋势不会逆转。”王维东说，不建议对移动支付产业进行过早、过多的干预，应为产业发展留有足够的发展空间。

　　他认为，用户是未来移动支付产业发展的核心，用户对移动支付交易的信任必须建立在安全的交易环境当中，而且在交易时要确保信息传递的可靠性与私密性，所以移动支付产业发展应该尊重市场，尊重消费者的选择，从用户的需求和体验出发，不断改善用户体验。

　　如何规避政策法律方面的风险?刘德良强调，产业发展是一个渐进的过程，目前移动支付产业链面临的协作、技术通道安全等问题是发展过程中必然要面对的，政府在法律法规的制定上要扮演辅助者的角色。“应充分尊重市场规律，积极发挥市场调节和配置作用，促进移动支付产业朝着良性健康的方向发展。”

　　谈及移动支付产业未来的发展前景，刘德良坦言，相对于以移动运营商和银行为主体的移动支付来说，他更看好第三方支付平台，因为第三方支付平台在信用担保上已具备较为充足的经验和优势，在保障用户和商家权益上表现得更好，相信未来将会在领域内有更大突破。