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银行卡换芯时代 EMV迁移冷思考及建议


作者:张自明 来源:卡技术与安全 2011-08-30 09:13:26

摘要:如果能在2015年初完成银行磁条卡换“芯”,我国每年需要换芯的磁条卡与发行的新卡数量总和将达到7亿张左右。如此一来,这是否真的预示着IC卡时代的来临?在《卡技术与安全》2010年12月刊(总第114期),本刊记者对中国银联董事、执行副总裁柴洪峰先生的采访中,通过柴总,我们对EMV迁移问题有了更深刻的认识。

关键词:智能卡[1513篇]  IC卡[2017篇]  EMV[79篇]  银行卡[304篇]  磁条卡[60篇]  芯片卡[88篇]  

  针对EMV迁移,中国已经颁布了中国金融IC卡2.0版本标准,并且建立了EMV检测实验室,与此同时央行也从政策上给予大力支持。2010年11月6日,中国银联总裁许罗德在出席“全国地方金融第14次论坛”时透露,磁条卡与IC卡的迁移对接时间表已经出台。在2015年前,中国将不再发行磁条卡,而全部改为IC卡。另据业内人士分析,如果能在2015年初完成银行磁条卡换“芯”,我国每年需要换芯的磁条卡与发行的新卡数量总和将达到7亿张左右。如此一来,这是否真的预示着IC卡时代的来临?在《卡技术与安全》2010年12月刊(总第114期),本刊记者对中国银联董事、执行副总裁柴洪峰先生的采访中,通过柴总,我们对EMV迁移问题有了更深刻的认识。

  柴总表示,未来金融IC卡的多应用是银行卡发展的趋势。因为金融IC卡除了本身具备高安全性外,还有存储容量大、多应用的优点,因此金融IC卡除了替换传统磁条卡的作用外,还可以加载非接触式通信接口,满足快速、脱机小额支付的需求,并且可以与手机支付有机的结合起来,为广大的手机用户群提供金融服务。为推进移动支付业务的发展,中国银联联合中国主要的银行、通讯运营商及相关厂商组建了“移动支付产业联盟”,定期召开交流讨论会,研讨移动支付发展方向。关于小额支付应用,中国银联正在积极拓展出租、交通、旅游、连锁快餐等有脱机小额支付需求的领域,争取为持卡人打造安全、快捷、便利的用卡环境。

  一、EMV迁移冷思考

  不管国际组织和中国政府推出何种政策,涉及到“EMV迁移”问题,不同行业、不同身份地位的人们站在不同的角度,所表现出的态度也不尽相同。很长时间以来,无论是否推行“EMV迁移”,在业内外,人们的观点都持有两面性。

  1.1.中国推行EMV迁移的原因

  外卡收单风险:国内的银行卡收单市场包括外卡收单和内卡收单。如果我国外卡收单不能按时完成EMV 迁移改造,国际风险责任转移政策一旦正式实施,受理国外EMV 卡所产生的风险责任将全部由国内收单银行承担,国内外卡的收单市场面临极大的政策风险和系统改造压力。

  国际卡伪卡风险:随着国际上的银行业纷纷向EMV 迁移,伪造已迁移的EMV 卡的成本和难度将大大提高,而未进行EMV 迁移的纯磁条卡将成为伪卡集团的主要目标。国内银行发行的可在境外使用的一卡双币(或多币)国际卡将更有可能被伪冒且在境外被冒用。

  国内市场安全需要:央行曾透露估算数据称,中国目前每年银行卡案件涉及金额在1亿元左右,并呈逐年上升趋势。根据一份2006年的相关统计数据,2006年中国共发生433起银行卡账户信息泄露事件,银行卡欺诈金额为1.84亿元人民币。这使EMV迁移的问题再次被提上议程。

  金融创新需要:除了安全性更好外,较传统的磁条卡,芯片卡可能更好的支持综合功能和多应用。由于芯片卡存储容量大并具有自我运算、可以在同一张芯片卡上加载的功能,还可将接触式和非接触式两个芯片集成在一张卡片上,使一张卡同时具有借贷记、电子钱包及小额支付等功能,同时拥有支持个人信息管理、积分和忠诚计划等诸多附加功能。这些可以使发行芯片卡的发卡行更好的拥有产品竞争力和市场。

  1.2.制约中国市场推行EMV迁移的因素

  实施EMV迁移的成本较高:截至2009年底,我国银行卡保有量为20亿张,银行卡每年以30%的速度增长;联网POS终端保有量为220万台,同比增长50%;联网ATM保有量为21万台,同比增长28%。根据目前各家银行和中国银联对发卡和收单系统的改造进程情况,预计银行卡的整体EMV迁移完成需要10年时间。银行卡EMV迁移成本主要由四部分构成:卡片升级成本、终端改造成本、发卡系统和收单系统的改造成本以及宣传推广与业务培训成本。目前,国内银行磁条卡的制造成本和金融IC卡的制造成本依然居高不下,EMV标准的POS终端改造成本、ATM等多媒体自助设备单机改造费用、迁移设备的替换费用均是一笔可观的数字。而根据估算,EMV迁移成本的80%集中在后台升级改造和用户培训上,卡片和POS终端改造占20%。按此预测,整体的EMV迁移成本可能高达千亿元。

  市场需求不足:国外EMV迁移主要是避免银行卡伪卡造成的欺诈损失。在我国,90%以上的持卡人选择了密码加签名的消费方式,相对来说安全得多。另外,银行建立了风险预警机制,可以对欺诈交易行为进行监测,对卡片交易限额和风险商户也进行了相应的控制和管理。我国银行卡伪卡风险在欺诈风险(包括伪冒、盗刷、商户风险)中占比最少,相对总风险(信用风险和欺诈风险)的比例也最小。中国的信用卡欺诈要比国外少的多,目前国内的伪卡欺诈率低于亚太区万分之三的平均水平,外卡收单欺诈率虽然高于国际水平好几个百分点,但由于外卡结算总量不算高,所以欺诈损失的绝对值也不大,这就造成了国内商业银行对银行卡换芯的动力不大。

  EMV卡片生产厂商技术应用创新不足:技术问题是制约EMV迁移的一个内部因素。目前,国内一些发卡机构的科技部门正积极地对EMV迁移项目进行研发和测试,以达到中国人民银行的规定标准。虽然国内的一些智能卡厂商大大提高了IC卡的安全性和质量,但相较国外的大公司而言并没有什么优势。首先,国外大公司拥有雄厚的财力,能够保证在技术研发上持续长久地投入;其次,国外的大公司拥有各自的研发中心,研发实力相对于国内的其他厂商要强。另外,在产品的多样性研发上,国内厂商是比较欠缺的。

  国内芯片厂家的产品未能同步:在反复的比对中,我们了解了芯片卡的优点。芯片卡能够让银行卡的功能超越简单的支付工具,它们很快就能够完成一个微芯片经过编程可以实现的任何事情。其实,如果在生产这些芯片卡产品上企业能够打出自己的品牌,一旦芯片卡被大规模推广,无论对生产商还是国内的芯片卡发展来说,都将是一件十分有益的事情。因此,就目前来看,芯片卡产品能否与市场发展同步,也是EMV推广能否顺利进行的一大关键。

  二、对我国银行卡实施EMV迁移的建议

  2.1坚持先试点、后推广,先收单、后发卡,先贷记、后借记的原则

  进行EMV迁移时先进行试点工作,为国内银行IC卡战略决策、各方面技术业务标准的可行性验证、银行IC卡应用等做好准备并积累经验。

  EMV迁移的具体步骤应是先从能够受理国外EMV卡的收单业务开始,然后在适当的条件下发行符合EMV标准的IC卡,这样可应对国际卡组织的风险转移,减少损失,增加收益。

  另外,在发行EMV卡时,应当先迁移风险较大、数量较小的贷记卡,后迁移风险相对较小、数量较大的借记卡,以降低欺诈风险。

  2.2采取分阶段、按步骤实施的策略

  第一阶段:2011年底以前实现受理环境的改造。对受理环境进行改造可以降低境内的外卡收单欺诈,避免卡组织将欺诈风险转移至商业银行。此外,收单系统相对发卡系统的改造成本较小。我国POS终端以每年增加一倍的速度增长,对存量POS终端可以加装IC卡的读卡器,新增的POS终端则采用支持IC卡标准的系统。ATM、CRM等自助设备成本较高,对于不符合IC卡标准的应逐步替代。全国的收单系统改造预计在2年内完成,这期间可以积累经验,为芯片卡的成功发行做准备。

  第二阶段:2015年实现发卡系统的改造。随着国内EMV迁移的进行,制卡技术愈加成熟,届时全国的受理环境也已改造完成,我国具备了发行芯片卡的条件。一方面,根据新业务需求,可发行用于特殊业务需要的多应用芯片卡产品;另一方面,对到期换卡的用户和高端客户发行EMV卡和符合PBOC2.0标准的银行卡,以避免境外用卡的欺诈风险。

  2.3理性看待成本问题

  的确,动辄几百亿的代价确实让各家商业银行难以接受。但是我们分析成本不能仅仅就看两种卡的直接成本差额,而要用发展的眼光来衡量。

  首先,一般来说,根据其物理特性,IC卡使用寿命平均在十年以上,而磁条卡标准寿命只有两三年,加上经常出现的消磁等非常规换卡,势必使银行需要一个较大的发卡中心和更多的业务人员。因此,从单位时间使用成本上比较,IC卡却比磁条卡更有优势。其次,从设备成本上看,IC卡的相关机具成本只要几百元,而磁条卡同类产品却需要几千元,IC卡具有明显的价格优势。

  另外,由于IC卡机具机械部件少,因而使用寿命长,故障率低,这样整个系统算下采直接成本和运营成本差别十分巨大。再者,风险成本同样不容忽视,国内目前信用卡项目数量较大的商业银行,每年因恶意透支、欺诈等造成的损失往往都在数亿元人民币以上,平均到每张卡上,与比卡的成本几乎不相上下。最后,在交易成本上,IC卡可以进行脱机处理(电子钱包业务),从而对通信的要求和成本大为降低。所以,总体看来迁移中所需成本最高及最大瓶颈其实是系统后台的建设和网络的改造,应该在这上面给予更多关注。

  2.4充分利用资源,努力开创新的银行业务模式

  全国20亿张和未来新增的银行卡都面临升级的现状,也给了各家商业银行更多的业务发展机会和重新瓜分市场格局的机遇。毕竟,谁领先一步,就有望在未来的市场中占据更主动的位置。但如何把自身的优势和IC卡的优势结合起来,开创新的业务增长模式,是各家银行当前必须积极探索的问题。

  例如,鉴于IC卡相对于磁条卡充裕的储存空间,银行可以利用每张卡里丰富的客户数据为其制定更加个性化的金融产品与服务、推介各种新的增值服务以及开发应用丰富多彩的社会综合服务产品。IC卡的推广成功与否将更多取决于这张卡的使用是否便利、功能是否丰富等因素,如果这张卡的业务做得好,那么推动迁移的力量则会更多来自持卡用户和签约商家。

  2.5加强管理,提高行业规范程度

  从规范方面看,相关管理部门应加强合作,促进PBOC2.0与其他行业IC卡规范的兼容。从应用方面看,银行应与社保、交通、市政和商业等部门合作,促进小额支付应用的发展;从管理方面看,鉴于IC卡管理的复杂性,银行应建立独立的IC卡服务机构,以便于理清产权关系和与其他行业合作;从业务方面看,银行要根据IC卡安全性高、应用广泛的特点开发新的金融产品。

  结束语:

  就像每个人的成长总要伴随被磨炼时,无可避免的伤痛,在每一次社会的变革、产品的更新中,与此有关的每一个行业或机构,在拥有机会的同时都有可能与风险不期而遇。既然我们不可能拒绝成长,那么在一个大的科学技术浪潮中,所有的一切也不可能以我们自身的意志为转移。站在起点遥望未来,有关银行卡换芯的未来发展问题,无论是从技术研发方面考虑,还是着眼于产品的安全性能监测,我们要面对的挑战都很严峻。所谓任重而道远,在这一过程中,我们只能虚心学习并努力大胆的实践,力求精益求精,稳中求进!

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