彭桂林：IC卡全面升级换代要付出代价

　　在市场容量方面，中国的每百万人均拥有ATM量与市场成熟的德国、美国、韩国等国家相比还有很大差距，国内ATM市场增长空间巨大。为推动我国金融自助设备产业健康发展，打击金融犯罪，加速我国金融电子化进程，金融时报社与搜狐网联合举办"2011中国ATM高端对话"。

　　以下为彭桂林女士对话实录：

中国银联风险总监兼风险管理部总经理彭桂林

　　陈大伟：首先请各位介绍一下金融IC卡和我们现在用的磁条卡有什么不同吗?

　　彭桂林：人民银行最近推出了国内从磁条卡升级到金融IC卡的计划和举措，这是我们银行卡的一个升级换代的整体性动作。但是他们还有很大的不同。IC卡由于加载了芯片，在安全性能上、在功能的使用方面，都有磁条卡无法比拟的优势。IC卡在磁条信息和内存信息的保护机制方面，有它内部的功能，在防止伪冒、防止伪卡欺诈方面发挥很重要的功能。同时，它能够结合很多行业的应用，使得我们持卡人在生活应用的过程中也得到更多的方便和快捷。我个人认为，金融IC卡一个是很方便，不仅有在支付方面的功能，同时，它跟社保、公交、其他的很多行业结合应用以后，我们持卡人能够通过这样一张卡片能够享受到很多在信息管理、在支付和其他很多方面的服务。所以，更加的方便。另外，它能够防止伪冒方面给持卡人带来非常现实的利益和价值。另外，它也更快捷。传统的磁条卡都是要在联机的每一步进行处理，IC卡可以联机处理，也可以脱机处理。在一些小的需要快速支付的时候，它的作用和功能能够发挥得更加突出，让我们感觉到更快捷。

　　陈大伟：网友在服务上能够享受到多少，费用上需要支出多少，这个问题是大家比较关心的。虽然现在还没有到大规模发卡、全面发卡的环节。这个问题我们还会持续关注。刚才我们也说到社会环境的一些问题，彭总再给我们从银联的角度介绍一下。

　　彭桂林：既然IC卡是一个全面的升级换代，从前端到后台，卡片的介质本身都在发生变化，它在这个过程中也要付出代价。一个新的技术在早期的研发上要做很多的投入。早期的市场培育、早期的推广过程中的成本是比较高的。我觉得他也还是有一种趋势，随着大规模的商业应用以及市场工艺的不断改进，它的单位成本往后还是会往下降的趋势。由于它带来的应用在安全方面的好处不是我们用现有的数字能够比对出来的。它带来的有价值的东西也是对成本的消化和覆盖。既然我们现在已经迈出了这一步，往后有两点：第一，我们在产业链里面的相关各个环节，我们都在产业升级换代的过程中都会得到好处。得到好处的相关各方是不是应该要建立一个合理的分担机制。不管从社会责任感也好，从自己在环节中所扮演的角色，未来在这样的升级换代中所扮演的好处，都应该有这样一份责任和担当。

　　刚才涂经理讲到他们自己承担成本的压力和消化，中国银联的系统现在也是要做各个缓解的升级改造。但是这个工作我们经过这几年已经改造完成。在受理主要是收单机构在承担，收单机构也是发卡银行。又发卡又收单的全国借记卡可能是双重的，在承担两个部分的改造成本，从我们银联的角度，在配合制订标准、配合大家来建立这样一些协调沟通机制的过程中，也在受理环境、受理终端的改造方面去做一些相应的推动工作。第二，我们也拨出了相应的资金给进行改造的专业化机构。特别是给予终端一些补贴。从角色来讲，并不是一个疏通机构，但是为了推动这一块环境更快的改善，也减轻各个银行的压力，银联力所能及的在这方面也在出钱出力推动环境的改进。

　　陈大伟：刚才罗总还提到了标准的问题，他希望能够做到统一，可能以后会减少二次更新的成本。刘总有什么看法?

　　彭桂林：刚才讲到标准的问题，我的理解是，我们前面已经讲到IC卡除了安全性以外，有一个很好的多功能集成的应用。这个多功能的集成应用能不能实现，能不能真正的减少社会的成本，真正让老百姓更加方便?原来带五张卡，现在只带一张卡，能不能使用，这是罗总和刘总提到的，跨行业的标准如果不能衔接起来、不能统一起来，可能他这个载体上有这个功能，但是现实的不一定能够做到。这样的话，我们原来付出很大的成本想实现他的美好的这一点愿望可能就会打折扣。第二，因为我们人民银行出台了IC卡的计划和要求以后，发卡银行、收单机构、银联我们都在全力进行改造。从人民银行的规划来讲，有一个时间表。在这个过渡期里面怎么使得我们收单这一端的环境更快的、早一点完成。我们说的那个时间点是最后的时间点，但是越早完成越好，越早完成，发卡那一端就可以更快。在人民银行全面启动的要求中还有一个配套措施，我们把它叫做风险责任的转移政策。也在发卡端和收单，出现一些损失、一些责任的时候，我们有一套规则，但是如果现在启动IC卡的工作，收单这一端，持卡人拿了一张IC卡到你这里来用，只要人民银行的政策公布从现在市场启动了，政策要实施了，收单这一端没有做到IC卡的受理，如果由此而产生的风险，在传统的磁条卡的交易下可能不是你的责任，但是由于你这个时候没有做到这一点，这个责任就是你的。这样就可以促进他从一个经济的角度、从风险责任的角度促使他加快改造。我们现在领了IC卡，因为受理这一端不是一步到位，不是一天就全部弄好了，会不会我的卡收单机构的ATM机或者POSS没有改造好，我就用不了了呢?但是其实在这个过渡期里面，他在这张卡片上有IC卡和磁条卡两种受理的方式。所以我们希望的、要求的是一张IC卡来了，你首先用IC卡的标准来处理，如果你没有改造好，就会降级使用，变成了磁条卡的受理和处理。从交易来讲，你照样可以完成，但是他配套的措施就是，如果你收单机构做了处理，后续出现的风险、损失，收单机构还会要求你承担相应的责任。

　　陈大伟：持卡人来说，自己的责任就更重了，保护好我们自己的卡片，保护好我们自己的密码。目前我们国家已经成为仅次于美国ATM设立最多的国家了。之前我们也看到有多吐钱、多吞钱，甚至会出现假币的报道。作为银行方面的管理者，目前ATM数量的增长是不是给ATM的管理也带来了一些压力?

　　彭桂林：我们的ATM机在很大程度上承载银行网点的功能。取款、转帐、修改密码、查询等等功能。对于银行金融的安全和服务来说，对我们持卡人的切身资金安全来说，都是非常重要的场所和制度设备。从另外一个角度，ATM机的运营基本上是处于无人值守的。既然是这样一个关系，使得它也很容易成为犯罪分子攻击的对象。从我们的理解来说，我们觉得四个方面，要立体的构件ATM的安全环境。一个是ATM的安全技术。ATM本身在很多房子安装伪造的键盘，在这些方面在生产的过程中要不断的发现一些问题，运用一些好的技术，不断的改进，这是陈总他们不断需要努力的部分。第二，安全的环境。刚才几位老总从各个角度，包括安全的物理环境，安装摄象头，防窥罩，现在很多ATM提款机有一个反锁的装置，一插卡或者一进入里面，就要提示你不要上当受骗，这都是环境的营造。第三，安全管理，你有了技术、有了环境，人的管理也是非常重要的。现在各行都在建立集中监控的中心，还有24小时的保存的很多监控的录像，为了后续的犯罪处理提供很大的价值。还有派人巡查，虽然说不是一天到晚有人值班，还是要定点的去进行检查、巡视。在安全管理方面也下了很多工夫。第四，安全用卡，是从持卡人的角度来说的，持卡人在使用任何一个产品和服务的时候，都有需要他注意的地方。 我们买一个热水器、高压锅，我们都要阅读它的产品说明书，也有需要我们值得关注的地方。我们作为持卡人的角度来讲，安全用卡，你要有安全意识，要识别一些环境，有一些基本的了解，太专业的不应该交给持卡人去做。但是一些很基本的东西我们还要做一些观察和了解。遇到问题要及时的跟发卡银行及时联系。不要随便看到一个电话或者短信你就掉进他的陷井里面去了。这是一个立体的、多方面的安全构建，我想ATM的好的功效能够发挥得更好。