移动支付：可以预见的大蛋糕

      随着3G时代的到来，移动支付“随时、随地、随身”的特点使其在众多支付方式中脱颖而出，受到人们的青睐。据美国市场研究公司Gartner发布的报告称，2010年全球移动支付用户将达到1.086亿户，较 2009年的7020万户增加54.5%。2009年中国移动支付活跃用户为2000万户，支付规模达到19.9亿元，用户黏性的提升和更多近距离支付业务的发展将使手机支付市场收入规模快速提升，预计2010年年报底市场规模将突破30亿元。手机移动支付业务的迅猛发展，给我们展示了该业务的美好前景。

      上海世博局和中国移动共同推出世博手机门票，中国成为世界上第一个使用世博手机门票的国家。用户只要使用内置了RFID的SIM卡，即RFID-SIM卡，就可以通过手机购买世博会门票、刷手机进入世博园、刷手机在园区购物，可以收到多种世博信息，而无需购买纸质的世博会门票。

      工信部科技司副司长代晓慧在北京举行的2010年中国移动产业支付论坛上表示，工信部正在开展小额手机支付标准的研究和制订工作，并组织有关机构和专家筹备下一步的标准制订。主管部门表示将协调形成产业合力，以保证产业蓬勃发展的热情。

      2010年9月1日，将施行由中国人民银行制定的《非金融机构支付服务管理办法》。该《办法》将进一步规范非金融机构支付业务，鼓励各类支付服务主体通过业务创新不断丰富支付方式、提高支付服务效率，以顺应社会公众不断发展变化的支付服务需求，对移动支付产业来说无疑是一项利好政策，同时使提供移动支付服务的公司经营范围更清晰，明确支付业务发展方向，加速行业发展。

      所有这些迹象表明，企业与政府都在努力做好移动支付这块大蛋糕，移动支付的使用将会给产业链各方带来空前巨大的商业机会，同时人们的生活也将更加便利。已经超过7亿人的手机用户也使得我国有望成为世界上最大的移动支付市场。

      “移动支付”的基本特征

      关于移动支付的定义，目前国内外移动支付相关组织都给出了自己的定义，行业内比较认可的为移动支付论坛（Mobile Payment Forum）的定义：移动支付（Mobile Payment），也称之为手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。

      移动支付属于电子支付方式的一种，因而具有电子支付的特征，但因其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合，又具有自己的特征。

      移动性。随身携带的移动性，消除了距离和地域的限制。结合了先进的移动通信技术的移动性，随时随地获取所需要的服务、应用、信息和娱乐。

      及时性。不受时间地点的限制，信息获取更为及时，用户可随时对账户进行查询、转账或进行购物消费。

      定制化。基于先进的移动通信技术和简易的手机操作界面，用户可定制自己的消费方式和个性化服务，账户交易更加简单方便。

      集成性。以手机为载体，通过与终端读写器近距离识别进行的信息交互，运营商可以将移动通信卡、公交卡、地铁卡、银行卡等各类信息整合到以手机为平台的载体中进行集成管理，并搭建与之配套的网络体系，从而为用户提供十分方便的支付以及身份认证渠道。

      “移动支付”背后的强大产业链

      移动支付市场巨大的利润空间，将使得国内运营商加紧与银行、银联、设备提供商、系统集成商、商家等合作，提前抢占集团用户、商家以及终端用户。手机支付商用试验带动了整个产业链的发展，包括芯片、卡厂商、移动运营商、服务提供商以及手机厂商在内的移动支付产业价值链。

      移动运营商

      无论是远程移动支付还是近程移动支付，都离不开运营服务平台的搭建，如果说设备制造商主要是基于手机现场支付的话，那么运营服务平台提供商除了能够支持现场支付外，还将致力于支付平台的建设。移动支付将给手机增值服务带来最令人兴奋的杀手级应用，业务发展的前景不仅将为运营商带来可观的业务增长收入，而且会使手机的价值产生一个质的变化，使手机成为集通话、信息服务、多媒体服务、金融交易工具于一体的个人智能服务终端。

      移动运营商在移动支付业务中不仅获得收益还能提高企业核心竞争力，首先，向服务提供商收取交易手续费分成，在湖南移动支付试点中，湖南移动对商户收取手续费的15%，对推动移动运营商整体绩效提升产生巨大影响；其次，创造间接收入，提升数据业务ARPU，带动其他内容应用发展，提升用户黏性，降低离网率；再次，增加移动支付账户或预付费等沉淀资金；最后，移动支付广泛的社会应用属性对新入网用户有较高的吸引力，增加用户对企业的好感度，从而提升企业品牌形象。

      金融机构

      在移动支付产业链中，仅有金融机构拥有货币资金转移权限。移动支付业务能否获得更大的成功，金融机构将起着关键的作用。各银行不仅拥有以现金、信用卡及电子货币为基础的安全灵活的支付系统，还拥有庞大的个人用户和商户资源。

      金融机构参与移动支付，将使其远程支付功能更加强大，随时通过手机上网，就可以实现银行卡网上银行所具备的所有支付功能，如账户查询、转账、消费等。同时用户通过手机进行账户操作，可以减小营业网点的运营压力，减少网点建设，降低经营成本。若将通信卡与银行账户绑定开展移动支付，将激活银行卡的使用，手机信用卡的推出也将进一步增加消费的便利性，为银行带来显著的收益。

      设备提供商

      在国内移动通信技术由2G向3G演进的大潮中，移动支付前景更加明朗，移动设备厂商向移动运营商和用户提供的各种通信设备技术水平及安全性也在不断升级，这为移动支付产业的发展奠定了基础。

      对于移动支付这一新兴产业，基础设施服务投资与应用平台建设是两个最基本的要素。运营商和银联大力的采购与推广，将给POS机生产商、芯片厂商以及后台的软硬件服务提供商带来相应的机会。

      特别是中国移动采用的RF-SIM卡，为国内相关上市公司和部分中小企业带来了巨大的机会。其中，上市公司基本实现自主研发，并拥有核心专利技术，涵盖了芯片设计制造、芯片封装、SIM卡程序开发、卡基封装等整个产业链上游。而中小企业则主要承揽了生产环节的外包。今年第一季度，中国移动采购的RF-SIM卡就达到了近100万张，预计全年的出货量有可能在400万张左右，如果按照每张RF-SIM卡100元的价格来计算，那么今年的市场规模就能达到4亿元。

      对于无线近距离支付，POS机必不可少，目前国内相关企业已开发出能够兼容RF-SIM和NFC技术的手机，同时也可配备磁卡读卡器，以兼容银行卡。中国移动今年RF-POS机的采购量在10万台左右，按照每台2500元计算，这个市场也会在25亿元左右。

      第三方移动支付服务提供商

      移动支付平台在整个支付环节中起着至关重要的作用，是移动支付产业链成员沟通协调的桥梁，而支付服务提供商则通过整合产业链所有资源来搭建这一支付平台，通过面对商家和消费用户提供移动支付服务。

      第三方移动支付服务提供商的出现，可以为用户提供更加丰富的商户资源，增加用户消费的便利性，同时可以避免商户和用户同移动运营商谈判时因处弱势地位而损伤其利益，从而保护商户和用户参与的积极性。独立的第三方移动支付服务提供商作为缓和矛盾的桥梁，可以很好地协调双方的利益关系。

      以运营商和银行合资合作建立的第三方支付平台是目前我国支付平台的主流，并且在移动支付领域占据了绝对的市场优势。同时互联网第三方支付平台逐渐借助手机的移动上网功能，利用手机客户端软件实现移动支付。移动支付也会成为第三方支付平台一个最重要的业务增长点。在互联网领域做电子支付排名靠前的第三方支付平台都已经进入了这个领域，主要通过向签约商户提取移动支付佣金的方式获得收入。

      金陵翼卡通——“移动支付”成功登陆南京

      进入2010年，运营商、金融机构、第三方支付机构都在苦苦思索，怎样的商业模式可以将移动支付这块蛋糕做大，如何快速增加移动支付的用户规模和商户规模，从而获得规模经济优势，使其在该领域获得话语权。5月份，中国银联宣布联合中国联通、中国电信和18家商业银行成立了移动支付产业联盟，在这之前中国移动则通过全资子公司入股浦发银行，并通过世博会宣传其手机支付。与此同时，中国电信南京分公司早已悄然行动通过区域试点开展了移动支付的新尝试。

      2009年12月，中国电信南京分公司与南京市市民卡有限公司合作推出了一项手机支付新业务——“金陵翼卡通”。南京电信采用握奇公司开发的SIMpass双界面卡，该技术基于广泛使用且技术成熟度高的13.56MHz频率，这意味着用户无需更换手机，运营商无需更换公交车车载读卡器和商户POS机就可以低成本快速启动市场，该卡中内置两个相互独立的南京市市民卡有限公司的“金陵通”账户和天翼手机通信账户，卡片外形为一张普通的手机卡，只是在卡上焊接了一根薄片状的感应天线。只需将手机卡插入卡槽内之后，放入电池板，将感应天线翻折到电池上面，盖上后盖，就可以用手机刷卡消费了。

      天翼手机卡中内置的金陵通账户与普通金陵通账户的功能完全相同，具有不记名的特征，因此，使用“金陵翼卡通”的用户可以在南京市“金陵通”分布广泛的公交系统，以及包括旅游景点、超市、加油站等上万家签约网点刷手机进行消费。同时用户可通过天翼通信账户无线网络登录网上银行，进行账户操作，网上消费等远程支付。

      尽管“翼卡通”手机用户需使用两个独立的账户，“金属后盖”或“手机后盖与电池一体化”式的手机会影响感应天线正常工作，但其充值、消费的便利性使其刚推出便一度供不应求，UIM双界面卡的发行总量达到20万，显示出巨大的市场潜力，随着移动支付运营模式及支付技术的不断成熟，这一模式将得到大范围的推广和应用。