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银行苦等手机支付盈利模式


作者:徐永 来源:21世纪经济报道 2010-06-23 09:39:23

摘要:6月21日,央行出台了《非金融机构支付服务管理办法》,为合格第三方支付机构加入手机支付市场提供了通道,但实际情况可能远不如想象。

关键词:盈利模式[3篇]  手机支付[394篇]  非金融机构支付办法[1篇]  

  6月21日,央行出台了《非金融机构支付服务管理办法》,为合格第三方支付机构加入手机支付市场提供了通道,但实际情况可能远不如想象。

  在中国移动暂停2.4G手机支付模式大规模推广的同时,记者近日从浦发银行内部获悉,该行在中移动入股后,目前并未进行实质性的手机支付试点,手机金融业务还停留在手机银行阶段。

  “手机支付业务是大势所趋,但现在市场还没有成熟,所以还无法深度介入。”一家大型股份制银行电子银行部的负责人告诉记者。

  在运营商、设备商以及中国银联等推动手机支付概念日渐火热的当下,银行业却显得过分“冷静”。

  “技术标准、谁来主导、成本都不是问题,当前主要是看不清盈利模式,谁也不敢贸然行动。”一家国有银行的电子银行负责人告诉记者。

  谁将胜出?

  东方证券通信行业分析师周军,曾在年初时预期今年手机支付将呈现高速发展,用户数将超过1000万,但在近期中国移动延缓2.4G标准的手机支付推广,市场技术标准尚未统一的环境下,接受本报采访时他已调低了预期。

  “如果四季度相关技术标准之争能够逐渐一致,或许市场会加速,但目前来看,还是不温不火的局面。”他说。

  手机支付,首先是一场技术和主导权的战争。运营商、银联;2.4G、13.56MHZ;NFC、NFC SWP、SIM-PASS、银联SD卡,这一堆让人眼花缭乱的专业名词,其实背后都是手机支付的战场。

  2010年,中国移动将手机支付业务正式纳入集团考核。为了突破运营商大额支付的政策障碍,今年3月份,中国移动还入股浦发银行,间接获得金融资质,意图就是加快推广速度。

  中移动着力推动的是2.4G频率的手机支付标准。而其对家银联则力推13.56MHZ。一位银联内部人士告诉记者,本来银联的手机支付模式是在按部就班推进,正是中国移动的一系列举动,让银联加速了手机支付标准的推广进程,联合联通、电信等,也在几个月之内快速成立了移动支付的产业联盟,推广13.56MHZ频率的技术标准。

  由此,国内手机支付形成以移动2.4G和银联13.56MHZ两个技术标准为基础的两大阵营。

  周军认为,两大模式之争表面上看是一些技术之争,实质上是主导权之争,前者以移动为主导,后者则以银联为主导。

  而且两个看似强大的主导者也各有内伤。银联的标准更成熟,甚至中移动6月份也开始在悄然试验13.56MHZ标准;而对银联来说资金实力是短板,更何况银联还没有发sim卡资质。

  而央行的态度也略显暧昧。除了并未确定手机支付的“国标”外,6月21日央行发布<<非金融机构支付服务管理办法>>部分获得许可证的第三方支付公司今后也可名正言顺开展移动电话支付,无疑在两大阵营之外,又添一方角逐力量。

  “因此银行的取舍就很关键,银行倒向哪一方,哪一方就会获胜。”周军认为。

  但是,正是关键角色的银行,似乎还在犹豫不决。

  盈利模式在哪里?

  不过,记者近日从多家银行电子银行处了解的情况却是,虽然多数银行表示看好手机支付的战略前景,但在当下,相比运营商和银联的卖力,商业银行实质介入手机支付的程度并不高。

  一个明显的表现就是,现有局部地区使用的手机支付产品都是1000元以下小额支付领域,并没有到直接绑定银行卡的阶段。部分银行则干脆没有任何试点,只有手机转账等手机银行产品,而没有现场快速支付等手机支付产品。

  受访银行人士告诉记者,1000元是手机支付小额和大额的分界,后者只有银行才能合法受理。而现有1000元以下的手机支付产品的实质就是,如果不需要银行,运营商运用话费储存的方式也可以独立完成,比如移动在世博园区的手机票,移动自己铺设2.4G网络,用户利用充值话费购买,不涉及任何银行。

  不过,部分银行也有前进一步。比如交行最近在上海推出的手机支付NFC SWP方案,采用银联模式和NFC形式,虽然仍有1000元限制,但在PBOC2.0金融IC卡基础上,已经把SIM卡和银行芯片卡合二为一,在这种产品方案框架内,运营商不可能独立运作。

  前述股份银行电子银行负责人告诉记者,银行当前没有大规模推广手机支付产品,就是因为这个市场还没有成熟的商业模式。

  首先,是不知道是那种标准胜出,即使中移动已经出现靠拢银联标准的迹象。

  “如果移动的标准最后解决了诸多技术问题,而且相关供应商也愿意开放共享核心技术,那么银行也可能靠近移动标准。”

  另外,即使是在相关技术问题都被解决,一到两种标准并存的情况下,现有手机支付的受理网络也还没有建立起来,无法进行盈利测算。“如果哪家银行先期进入,最后推广不利,就会成为行业笑话。”

  他认为日韩的手机支付之所以能成功,一个重要原因是手续费率是国内当前银行卡的8倍左右,而国内手机支付的手续费率不可能如此之高。

  而该国有银行电子银行负责人则认为,手机支付如果要取得成功,目前的突破口是各个城市公交、地铁和出租车网络,因为当前已经有部分连锁商户实现手机支付,但效果不明显,而如果公交能够实现手机支付,影响将迅速扩大,所谓手机支付没有盈利模式的问题也将大为缓解。

  “但困难是公交卡的沉淀资金一直非常可观,公交公司一般不愿意让银行的手机支付进入。”他告诉记者,该行也在积极开发相关产品,并准备和公交企业协商,首先从一些新建地铁城市入手。

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