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移动支付良性发展须过“三关”
作者：王晓涛
来源：中国经济导报
日期：2009-08-03 09:33:19
摘要：移动支付系统是一个相对复杂的系统，涉及到产业各方的合作。针对这样一个复杂的业务生态系统，为了使其良性发展必须考虑以下三个问题。
今年7月，中国移动公司正式将手机支付业务试商用，面向社会提供支付服务，尤其是现场支付服务。而到今年年底，手机支付业务按计划可能会覆盖全国。这是在2009中国移动支付产业论坛上发言的中国移动研究院的代表透露的。
中国移动研究院的这位人士在发言中说，根据艾瑞咨询统计的数据，我国到2012年整个移动电子商务市场的规模将达到108亿元。电子商务的目的就是要降低交易的成本，促进电子化交易，最终提升经济的发展，有效地实现信息流、资金流、物流的全程电子化和“三流”之间的畅通。她说，现在，大家习惯网上购物、网下付费，重要原因是对安全不放心，但是如果资金流在整个电子商务中不能真正做到电子化，做到流程的自动化的话，整个电子商务的发展就可能不是真正意义上的电子商务。
该人士表示，纵观这几年的发展，移动支付在发展中存在着一些不足：一是在技术上还有一些不完善的地方，二是在产业环境上也存在一些不足。技术上的不完善主要体现在两方面：一是原来的移动支付提供的方式比较简单，主要是在线支付，对用户有一定的门槛；二是移动支付在标准上是各自发展，没有形成统一的支付标准。而在产业环境上，则需要在商业模式和政策环境上进一步完善。她说，移动支付系统是一个相对复杂的系统，涉及到产业各方的合作。针对这样一个复杂的业务生态系统，为了使其良性发展必须考虑以下三个问题：
第一，在架构设计上如何让它开放、标准化，能够有机地将各个行业、各个商户融合在这个系统中？移动支付最早做的是一种远程支付，完全基于网络，以移动终端作为一个载体，通过WAP、短信来完成，而现在除了要支持这种通过网络的支付方式以外，还需要支持现场支付这种模式，也就是说，通过拓展一个网上的收单、发卡系统，将具备RFID功能的终端和信用卡融合起来，成为一个完善的手机支付系统，可以涵盖虚拟支付和现实支付，可以使用户从虚拟支付环境中转到现实的生活中去，比如说在商场，或者麦当劳、肯德基消费，用户直接拿手机就可以完成支付，这也很符合用户的消费习惯。所以在架构上我们必须要开放、标准化。
第二，因为移动支付解决的是资金流的电子化问题，那么其中的安全问题很重要。在整个业务的设计中如果没有一个全面可用的安全体系来支撑，那么用户就不会使用这一系统，移动支付产业也发展不起来。所以，我们需要建立一个全方位的，从物理层一直到应用层的安全体系架构，只有设计这样一个安全体系架构，才能保证在整个的支付过程中用户是安全的，用户的钱是安全的。
第三，因为在移动支付的发展中引入了现场支付这种能力，而这种能力不是基于原来移动网络通信能力来做的，而是基于RFID技术来实现的，因此，应把 RFID技术和我们的终端技术有机地结合在一起，同时又能降低使用的门槛，如用户不用换手机，只要更换一张卡就能够实现移动支付。
链接
截至2009年6月底，全国累计发行银联标准卡11亿多张，全国的银行卡总量已经突破了18亿张，POS终端211万多台，联网的ATM终端18万台，上半年跨行交易接近2万亿笔。
同时，中国手机支付定制用户总量达1920万户，上半年共计实现交易6268.5万笔和170.4亿元，较去年同期分别增长42.4%和63.7%。由中国银联研发的固定电话支付业务交易笔数和交易金额达到3720万笔和3353亿元，同比分别增长3.7倍和2.7倍。咨询公司Informa报告认为，预计到2013年，全球移动支付的市场规模将达到8600亿美元。
论坛之声
移动支付作为方便用户、拓展移动业务的新兴产业，其发展前景是非常可观的。然而对广大用户来说，大家在接受移动支付方式带来的方便、快捷等好处之前，也非常关注支付交易的安全性问题。
出现这样的疑虑与担忧是正常的，总而言之，如何在方便用户使用的同时保证用户的移动支付信息安全是我们移动支付产业界必须高度重视的，也是我们必须通力合作解决的问题。我们需要更加努力、不断创新，提供更多的手段和方法，使我们的移动支付解决方案更加切实可行，更加方便用户使用，进一步降低使用和运营的成本。我们相信，随着移动支付产业的快速发展，将催生出一大批创新的技术和标准，进一步拓展移动支付的应用范围，推动移动支付相关设备和服务的产业化进程，国家和行业主管部门也将出台相关的鼓励政策和服务规范。
――中国信息安全认证中心副主任陈晓桦
尽管短信模式的手机支付取得了一定成效，但在我们看来随着社会的发展和技术的进步，尤其是移动通信正式进入3G时代，银行卡产业向IC卡转移的背景下，现在的移动支付模式已经远远不能满足生活和交易的需要，甚至有可能制约移动业务未来的发展。短信移动支付目前的交易性、操作便利性和可视化的程度不高，随着技术的进步，这项技术可能将逐渐显得落后。
虽然智能卡、手机支付能够满足移动电子商务的需要，但提供的功能还不足以为移动电子商务带来跨越式的发展。因此，在电子商务市场的细分阶段，要针对业务的广泛性、服务的便利性等加强合作。
商务模式是移动支付产业发展的主要瓶颈。从智能卡手机支付的情况来看，包括两种支付场景：远程支付和现场支付。通过发展远程支付业务可以培育用户的基础和商用圈，进而带动现场支付业务的发展。
移动支付要实现跨越不是某一个环节自行发展就可以实现的，中国银联可以与通信运营商、解决方案的提供商、增值服务的提供方分工合作，实现移动支付产业的全面发展。为此，银联一方面将做好银行卡的升级改造工作，同时推动IC卡的普及，改造商户的受理环境，实现IC卡的普遍受理，为移动支付的发展打下良好的基础。
――中国银联产品创新部副总经理徐晋耀
中国移动研究院的这位人士在发言中说，根据艾瑞咨询统计的数据，我国到2012年整个移动电子商务市场的规模将达到108亿元。电子商务的目的就是要降低交易的成本，促进电子化交易，最终提升经济的发展，有效地实现信息流、资金流、物流的全程电子化和“三流”之间的畅通。她说，现在，大家习惯网上购物、网下付费，重要原因是对安全不放心，但是如果资金流在整个电子商务中不能真正做到电子化，做到流程的自动化的话，整个电子商务的发展就可能不是真正意义上的电子商务。
该人士表示，纵观这几年的发展，移动支付在发展中存在着一些不足：一是在技术上还有一些不完善的地方，二是在产业环境上也存在一些不足。技术上的不完善主要体现在两方面：一是原来的移动支付提供的方式比较简单，主要是在线支付，对用户有一定的门槛；二是移动支付在标准上是各自发展，没有形成统一的支付标准。而在产业环境上，则需要在商业模式和政策环境上进一步完善。她说，移动支付系统是一个相对复杂的系统，涉及到产业各方的合作。针对这样一个复杂的业务生态系统，为了使其良性发展必须考虑以下三个问题：
第一，在架构设计上如何让它开放、标准化，能够有机地将各个行业、各个商户融合在这个系统中？移动支付最早做的是一种远程支付，完全基于网络，以移动终端作为一个载体，通过WAP、短信来完成，而现在除了要支持这种通过网络的支付方式以外，还需要支持现场支付这种模式，也就是说，通过拓展一个网上的收单、发卡系统，将具备RFID功能的终端和信用卡融合起来，成为一个完善的手机支付系统，可以涵盖虚拟支付和现实支付，可以使用户从虚拟支付环境中转到现实的生活中去，比如说在商场，或者麦当劳、肯德基消费，用户直接拿手机就可以完成支付，这也很符合用户的消费习惯。所以在架构上我们必须要开放、标准化。
第二，因为移动支付解决的是资金流的电子化问题，那么其中的安全问题很重要。在整个业务的设计中如果没有一个全面可用的安全体系来支撑，那么用户就不会使用这一系统，移动支付产业也发展不起来。所以，我们需要建立一个全方位的，从物理层一直到应用层的安全体系架构，只有设计这样一个安全体系架构，才能保证在整个的支付过程中用户是安全的，用户的钱是安全的。
第三，因为在移动支付的发展中引入了现场支付这种能力，而这种能力不是基于原来移动网络通信能力来做的，而是基于RFID技术来实现的，因此，应把 RFID技术和我们的终端技术有机地结合在一起，同时又能降低使用的门槛，如用户不用换手机，只要更换一张卡就能够实现移动支付。
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截至2009年6月底，全国累计发行银联标准卡11亿多张，全国的银行卡总量已经突破了18亿张，POS终端211万多台，联网的ATM终端18万台，上半年跨行交易接近2万亿笔。
同时，中国手机支付定制用户总量达1920万户，上半年共计实现交易6268.5万笔和170.4亿元，较去年同期分别增长42.4%和63.7%。由中国银联研发的固定电话支付业务交易笔数和交易金额达到3720万笔和3353亿元，同比分别增长3.7倍和2.7倍。咨询公司Informa报告认为，预计到2013年，全球移动支付的市场规模将达到8600亿美元。
论坛之声
移动支付作为方便用户、拓展移动业务的新兴产业，其发展前景是非常可观的。然而对广大用户来说，大家在接受移动支付方式带来的方便、快捷等好处之前，也非常关注支付交易的安全性问题。
出现这样的疑虑与担忧是正常的，总而言之，如何在方便用户使用的同时保证用户的移动支付信息安全是我们移动支付产业界必须高度重视的，也是我们必须通力合作解决的问题。我们需要更加努力、不断创新，提供更多的手段和方法，使我们的移动支付解决方案更加切实可行，更加方便用户使用，进一步降低使用和运营的成本。我们相信，随着移动支付产业的快速发展，将催生出一大批创新的技术和标准，进一步拓展移动支付的应用范围，推动移动支付相关设备和服务的产业化进程，国家和行业主管部门也将出台相关的鼓励政策和服务规范。
――中国信息安全认证中心副主任陈晓桦
尽管短信模式的手机支付取得了一定成效，但在我们看来随着社会的发展和技术的进步，尤其是移动通信正式进入3G时代，银行卡产业向IC卡转移的背景下，现在的移动支付模式已经远远不能满足生活和交易的需要，甚至有可能制约移动业务未来的发展。短信移动支付目前的交易性、操作便利性和可视化的程度不高，随着技术的进步，这项技术可能将逐渐显得落后。
虽然智能卡、手机支付能够满足移动电子商务的需要，但提供的功能还不足以为移动电子商务带来跨越式的发展。因此，在电子商务市场的细分阶段，要针对业务的广泛性、服务的便利性等加强合作。
商务模式是移动支付产业发展的主要瓶颈。从智能卡手机支付的情况来看，包括两种支付场景：远程支付和现场支付。通过发展远程支付业务可以培育用户的基础和商用圈，进而带动现场支付业务的发展。
移动支付要实现跨越不是某一个环节自行发展就可以实现的，中国银联可以与通信运营商、解决方案的提供商、增值服务的提供方分工合作，实现移动支付产业的全面发展。为此，银联一方面将做好银行卡的升级改造工作，同时推动IC卡的普及，改造商户的受理环境，实现IC卡的普遍受理，为移动支付的发展打下良好的基础。
――中国银联产品创新部副总经理徐晋耀
