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中国银联:银行IC卡五年内发卡将达到2千万张


作者:屹东 来源:RFID中国网 2009-07-09 08:52:14

摘要:银行IC卡的发展及未来趋势一直是业界关注的焦点问题之一。本文是根据中国银联产品创新部副总经理徐晋耀先生在“2009中国国际智能卡与RFID博览会” 银行卡的创新发展与应用拓展专题论坛上的主题发言整理编发的,供业界朋友参考。

关键词:中国银联[23篇]  银行卡[100篇]  IC卡[925篇]  POS机[31篇]  



中国银联产品创新部副总经理徐晋耀先生发表演讲

    PBOC2.0  2005年公布以后,这几年许多厂商都在跟踪这件事情,但是,银行卡PBOC这几年的发展并不是非常乐观,许多厂商跟着跟着就做其他行当了,这也是市场的选择,是比较现实的一个问题。

    从整个产业来说,我们一直遵循人民银行先标准后试点、后收单或发卡、先内卡后外卡的策略,银行卡本身的发展历程也是从一般的欠帐卡到磁条卡,再到IC卡,IC卡时代是不是已经来临了,大家各有争论,从这几年经历看,人民银行所说的三先三后我认为其中一半已经做完了,标准和试点已经做完了,马上要颁布小额支付标准。先试点,最早在福州做了电子钱包的试点,去年年底开始在宁波做基于非对称框架下的电子现金小额试点,从技术层面和试点层面看算是比较成功了。
先外卡后内卡我们也做了,我们先做了一个收单,奥运之前政府要求做好银行卡受理环境,包括EMV受理环境,奥运之前所有银行都把外卡EMV卡受理放到议事日程,而且全部做了改造。
    
    这个产业发展到现在,应该走入下一步,PBOC卡的受理和发卡,我个人认为这两者应该相辅相成,光有受理,没有发卡,POS机具放着也是浪费,光有发卡得不到受理,只能刷磁条。这两个同步走,在受理上,可以稍微先走一步,先要有持卡人的受理环境,后内卡,其实我们把受理环境和发卡做起来以后,内卡自然而然也就实现了。
    
    基于这样一个判断,去年奥运以后,我国整个银行卡风险也逐步显现。大家知道现在在中国以外的周边地区,像北亚、韩国、日本、马来西亚、香港、印度都开始做了,中国目前还是独善其身,中国和美国又不一样,美国虽然是磁条卡的世界,但是美国VISA、万事达管理是独立的董事会,地区风险迁移政策是没有的,整个亚太区是一个董事会,政策风险对国内是有效的。说到底,我们周边地区做完以后,现在这个趋势越来越明显,虽然没有想象的那么快,但是芯片卡代替磁条卡的趋势越来越明显,会给国内以磁条为主流的卡片技术带来很大压力。
    
    基于这个情况,从中国银联角度来说,我们是一个银行卡转接组织,服务于客户,我们的直接客户就是成员机构,就是银行,我们这两年在发卡、受理、入网测试、银行卡检测中心方面已经建立完毕,包括业务规则都已经发布,技术和业务条件都已经完全具备。根据前面我所说的一些判断,今年公司内部也非常重视PBOC  IC卡迁移工作,我们的总裁把今年称之为银联IC卡元年,我们为此也制定了PBOC卡发展规划,下面我简单说一下。我分以下四部分进行介绍:一是国内银行业IC卡发展近况。二、银联在IC卡产业的定位。三、发展规划的指导思想及目标。四、工作路径。
    
    和行业卡相比,银行IC卡具有技术先进和安全级别高的优势,但是发卡数量少,受理环境不健全,应用范围比较有限的现状,是目前比较突出的一个问题,为此,在试点方面,我先简单介绍一下北京的牡丹交通卡。牡丹交通卡是2007年11月7号开始发行,除了传统借贷金融工具的功能外,还具备交警事故处理功能,每天以6千张速度换发原来的交通卡,计划三年以内(包括去年)完成全北京430万张交通卡的换发。同时,工行也已在上海、苏州、广州推广这个项目,那些地方目前还不像北京是强制性的人手一张,但是已介入到这个领域。
    
    现在的问题是:目前IC卡受理环境比较缓慢。宁波市民卡是宁波政府牵头的,去年已经正式开始发卡,第一批是地方商业银行和建行发的,主要解决了市民卡支付和政府服务功能结合在一起的问题,首先发B卡,A卡是多功能结合,B卡是纯粹的金融支付,公交、出租车、超市都能使用,我们已经做了测试,相当于一般公交卡的速度,500毫秒左右完成交易,过去EMV用IC签名方式,交易速度比较慢,会影响公交上POS机的速度,宁波现在正在试点过程中。模式是多应用结合,应该说是比较有意义的事情。天津星空卡,也是政府机构支持,各家发卡银行发卡,符合PBOC和磁条卡技术标准,为此天津市政府出台了一系列配套政策,和行业卡合作,进行受理机具的改造,在选定公交、加油、交管、社保等领域作为银行IC卡主要的使用领域。工行和广深铁路合作,可以利用非接触方式进铁路轧机道口支付现金,我认为这是比较好的应用。
    
    四个不同的试点各有特点,基本面都是基于支付,然后结合行业应用。我们的想法是各个主管行业有什么规范和规则的业务要求,我们应该完全尊重,所有的应用管辖权应该归这个行业所有,金融IC卡,只是在行业应用过程中解决支付问题,这是我们基本的出发点。
    
    中国银联在国内银行卡产业的定位,我们有三点意见:第一作为制定自主知识产权的技术标准和业务规则的重要参与者,促进自主知识产权标准的推广应用。第二作为银行IC卡跨行交换平台的建设者和管理者。第三作为资源整合者,银联应主动挖掘行业应用,推动产业等各个环节多赢合作。
    
    银联PBOC卡发展规划指导思想是,以市场为导向,研发创新产品,以技术为保障,建立行业规范,以试点为手段,寻找市场突破口,以IC卡迁移为目标,实现稳步过渡。
    
    首先是发卡目标,推动成员银行发行PBOC卡,五年内达到2千万张目标,主要商业银行基本参与其中,成员银行对PBOC卡的认知大幅度提高,三年达到1千万张,5年达到2千万张。受理环境建设是重点,受理环境应该先行一点,新增POS终端强制规定能受理PBOC卡,同时我们也协调商业银行对自己的终端进行改造,一年内会制定升级计划,对POS入网认证进行管理,相关检测规范也会推广应用。
    
    第二方面,行业合作目标,三年内我们会按照重点地区、重点商户,比如先直辖市、计划单列市、省会城市,然后按照二级地市,从行业来说,先餐馆、宾馆、超市,后一般商户。有受理PBOC需求的商户和终端也进行相应的改造。五年内所有终端都可以受理PBOC卡,所有收银员都能熟练使用银联IC卡进行操作。从目前形势来看,这个进程可能会加快,目前银行业在协调这个事情。
    第三方面,企业环境的建设,以PBOC卡为基础,结合智能手机支付,也就是移动手机,建设PBOC卡企业环境,3年内完成智能手机支付和PBOC卡结合,选择条件较为成熟的商业银行发卡,手机卡的解决方案。五年内扩大企业环境,进行外部的升级改造,结合PBOC卡手机支付功能,展示银联新的技术产品。
   
     第四方面,政策支持目标。在国内办事,许多事情都要靠政策引导和支持,我们在这方面会加强研究,五年之内也会研究出台银联PBOC标准卡风险转移政策,包括配合发卡和受理改造的一些优惠定价系列政策,这样就可以推动受理终端的改造。风险转移政策已经开始和相关部门进行讨论,也会结合业务规则同步推出,受理一旦上去,没有风险转移政策保护的话,会打击成员机构的积极性,这块是我们最重要的一个政策。我们还会跟行业合作,提出一些行业合作的政策,要和行业进行充分探讨,实现共赢。

    第五方面,行业合作目标,我们会和潜在的客户在统一的规范之下发展PBOC卡,重点会和加油、公交、高速公路等等行业进行探讨,一年内我们需要对主要行业进行调研,制定和行业合作的合作方案,初步方案我们已经做完了,三年之内和两个主要行业进行试点合作,如果条件成熟,可以在全国范围内合作发卡,促进行业和银行IC卡跨越式的合作发展。五年内扩大行业合作范围,希望促进三个主要行业合作进行大规模发卡。
    
    第六方面,产业标准目标,PBOC规范是中国银行IC卡发展的基础,随着技术的进步,POBC规范也在不断的完善,五年内正式将电子现金增补进PBOC规范中,他们已经通过了金标委的审定,补充完善现有的规范,标准是需要维护的,我们希望PBOC支付规范能成为国内IC卡支付领域的产业规范。
   
     第七方面,进行创新目标,巩固银行IC卡技术领先地位,创新是重要的手段。我们会结合体验环境、结合手机支付、结合小额非对称支付不断根据市场需求推出一些组合型的产品。
   
     最后国际化目标,现在银联已经在近60个国家能受理银联卡,现在大家一谈起银行卡,就是内部与外部都能用的概念。根据银联的交易量,97%都是境内使用,只有30%在境外使用,其中3%里边的1.5在港澳使用,现在银联的目标就是最后的1.5%,从大面来说,银联卡在全世界受理范围已经达到很高的层次,在IC卡方面我们怎么做呢?一年内我们会在香港强制系统做完PBOC卡受理改造,并且制定一些PBOC卡境外受理方案和计划,推动一两家境外合作机构发行PBOC卡。韩国和日本都发银联卡,政府要求他们发IC卡,会结合我们的改造进程,跟境外机构合作发卡时候会首先发IC卡。五年内我们会推动所有的境外受理市场进行PBOC卡受理机具改造,完成多家境外发卡机构发行PBOC卡的目标,境外改造的硬件条件还是比较成熟的,EMV在境外受理环境已经做的比较完善了,主要在商务层面跟他们有个协调,银联会抓紧进行落实。

    最后谈谈工作路线。银联PBOC卡发卡路径是联合成员机构发行银联标准PBOC卡,建立PBOC卡受理环境。我们想了许多办法,银联总部也会投入相应资源。从国外IC卡经验来看,ATM会逐步成为风险的发源地,风险转移政策会同时制定ATM风险转移政策,在支付应用拓展上,在原来EMV外卡终端上都实现PBOC卡的受理,建立PBOC卡的体验环境,我们正在银联自己的大楼设计和建设体验环境的。春节以后我们给所有的员工发了第三代手机支付S1卡,先进行远程支付,我们也搞促销,从效果来看,还是不错的,通过员工的反馈不断的改进我们自己的系统,优化我们的系统,研究出台有利于PBOC卡发展的政策,这就是风险转移政策。

    政策优惠定价方面我们也会做一些探索,在宁波做的时候,和市民卡公司的合作,行业利益怎么保证?我们现在设计了一个模式,原来人民银行的文件是七、一、二,发卡、收单、转接,我们跟市民卡之间合作,把发卡行一部分利益让给原来行业发卡方,保持原来行业的利益不受损。任何一个先进的东西和好的东西,首先要全产业大家都能参与,是公开的平台,只有竞争,才能把事情做好,第二各方利益都要确保,如果不确保,肯定不行,这几年移动支付炒的火热,也在进行试点,但商业模式上并没有解决的非常好,如果商业模式很顺的话,我相信各个企业都会全额的投入资金做这件事。展开行业合作,我们会持续开展基于PBOC卡的技术创新,不断推出前沿性产品。
    总之,一个日益强大的中国需要强大,自主的银行卡产业,一个很大,自主的银行卡产业需要中国银行卡产业界的共同努力,中国银联将根据金卡办、人民银行的要求,充分发挥卡组织职能,联合各商业银行发展我国银行产业,维护国家经济、金融安全,进一步推动我国银行卡产业又好又快发展,为人民群众提供优质、安全、高效的银行卡服务。

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