联名信用卡能否一卡通

　　在刚刚过去的一个月内，在外企工作的陈先生又办了2张联名信用卡，一张是工行牡丹芒果信用卡，还有一张是建行的大润发会员龙卡，至此，他皮夹里的信用卡已不下10张。办公室里的人戏称陈先生是“卡神”，陈先生却说自己办那么多张卡，实在是不得已：每张联名卡都有自己的专享优惠，只办一张标准卡不能“一网打尽”这些优惠。

　　像陈先生这样的信用卡持卡者并不少。当前各家银行都大力开发联名信用卡，涉及衣食住行各领域，由于联名卡都有非常实惠的优惠和折扣，对“能省则省”一族具有很大的诱惑力，为了尽可能多地享受这些优惠，情不自禁办了一张又一张联名卡。但烦恼也随之增多：要记着各张卡今年刷几次才能免年费，要记着各张卡的账单还款日，万一遗失了卡，更是提心吊胆。像陈先生在去年春节时皮夹不慎被偷，结果忙乎半天，打电话挂失信用卡，还付了数百元挂失费。

　　为此，越来越多的信用卡持卡人呼吁：每家银行的联名信用卡能否在内部实现一卡通？像电信套餐一样，将联名信用卡的各种优惠整理成套餐，让持卡者根据需要自由选项，用一张信用卡就可以享受发卡银行的联名信用卡的优惠？

　　联名，五花八门

　　如今随便点击一家银行的网站，就会发现，各家银行的联名信用卡正越来越多：

　　浦发银行———7张信用卡中3张是联名信用卡：上航·浦发联名信用卡、日航·浦发联名信用卡和优悦会·浦发联名信用卡；

　　建设银行———联名卡已成系列开发。白金系列中，建行与诚致国际休闲服务有限公司开发了国际高尔夫白金信用卡；商旅系列中，建行分别与东方航空公司、芒果网、艺龙旅行网、锦江国际酒店管理有限公司联合，推出东航龙卡、芒果旅行龙卡、艺龙畅行龙卡和锦江龙卡；爱车系列中，建行与上海大众汽车有限公司推出了上海大众龙卡；购物系列中，建行与大润发合作推出大润发会员龙卡。

　　工商银行———联名卡达21种，购物系列开发了牡丹百盛信用卡与牡丹国美信用卡；航空系列推出了明珠牡丹商务信用卡和牡丹上航信用卡；轮船系列里开发了牡丹海航信用卡；石油种类中推出了牡丹中油信用卡。

　　中信银行———联名卡多达40种，航空系列中推出了“国航知音”中信信用卡；汽车系列中开发了中信神龙鸿泰汽车联名卡与中信G1汽车俱乐部联名卡；购物系列里开发了可口可乐联名卡和家乐福联名信用卡；网络系列中推出了中信银行腾讯QQ信用卡与中信网通联名信用卡；运动系列里推出了中信青竹湖高尔夫联名卡。

　　招商银行———联名卡同样已成系列。酒店航空系列推出国航知音信用卡、厦航白鹭联名信用卡、南航明珠信用卡、ANA CARD全日空信用卡、芒果旅行信用卡和携程旅行信用卡；爱车系列推出了百事达汽车联名卡、利泰集团联名信用卡、UAA汽车联名卡、至尊租车联名信用卡、深业汽车联名信用卡等；购物系列推出了瑞景商业联名信用卡、白脑汇联名信用卡、美罗商城联名卡、百盛购物信用卡等；校友卡系列推出西安交大联名信用卡。

　　联名信用卡涉及的领域已经从人们熟知的旅行社、商场、民航、购物、读书、保险、石油延伸到了医药、媒体等。据了解，在欧美国家的信用卡市场，联名卡也是一种普遍的趋势，全球大约20％的信用卡账户是联名卡，美国58％的信用卡为联名卡，有家美国银行仅百货系列联名卡就多达上千种。而我国联名信用卡刚刚起步，尚不成规模，专家认为，其未来的合作领域和范围不可限量，可以开发的市场巨大。 

　　优惠，撩拨人心

　　使用联名信用卡，对持卡人有何好处？

　　专家介绍，各种联名信用卡的运作模式都是银行通过联名伙伴的资源，引入了另一个行业的优惠增值服务。因此，联名信用卡是在银行卡金融支付功能之外，赋予持卡人另外一个“会员身份”。本质上，联名信用卡是银行卡和其他会员卡或VIP卡的合二为一。比如：

　　用上航·浦发联名卡购买境内外经济舱全价机票，可以享受买一赠一的优惠，等于打对折；

　　刷建行上海大众龙卡，每消费人民币1000元可累计积分6分，可在上海大众全国300余个网点购买整车、零件、附件时，以积分直接抵扣等值现金，1个积分即抵扣人民币1元；

　　刷建行大润发会员龙卡，每周一刷卡购买大润发自有产品可享9折优惠；

　　刷中信银行的中信网通联名卡，持卡人会立即自动获得一个网通橙卡账号和密码，使用这个账号和密码打电话，通话费用可享受五折优惠，在200多个国家和地区都可以拨打国际长途。此外，刷卡消费达到一定次数还有通话费奖励；

　　刷交通银行的锦江联名信用卡，持卡人无需缴纳会员费，即可在遍布全国的锦江之星各门店享受9.5折房价折扣，而在一次性缴纳了158元会员费后，更可以享受各店9折房价折扣，另外还可享受会员电话和网上订房便利，获得延迟入住、延迟退房和积分换礼券等一系列礼遇。

　　对持卡人而言，使用联名信用卡一举两得。一方面可以享受先消费后还款、最长50多天的免息期、累计消费积分换赠品等信用卡基本功能，另一方面可以得到联名商家的消费特别优惠，如贵宾礼遇、消费打折、积分换赠品，在特定场所消费时还可以享受红利计算等等，何乐不为？

　　对于商家而言，与银行合作开发联名卡，好处也是显而易见的。商家本来就要向来店内消费的客户进行打折、送积分或赠品等促销活动，如今商家只需要制定一个折扣幅度，其余的促销广告等银行都会在信用卡优惠资讯中予以广而告之，商家可以节约大量的促销人力物力。而且，联名信用卡将信贷关系转到银行与顾客之间，交易后商家很快就能从银行拿到货款，资金周转速度在银行的参与下大大加快。此外，商家还可共享银行客户资源，绑定商业信用与金融信用，提升自身品牌形象。

　　对于银行而言，信用卡是银行的门户产品，人们很容易通过信用卡认识一家银行，通过联名信用卡，银行可以争取到非常具有消费潜力的客户，不仅可以获得可观的刷卡手续费、固定年费，还能获得客户因透支而给付的利息。

　　通过联名信用卡，银行和合作伙伴可以资源共享、优势互补，双方可以锁定目标客户，提高产品的附加值，提供更多的特色服务。 

　　一卡，能否多用

　　虽然联名信用卡可以给消费者带来双重实惠，但也有缺陷，即不能一卡多用。消费者想获得某几个商家的优惠，必须分别办理不同的联名卡，这带来两种结果：一是持卡人为了享受更多商家的优惠，只能不断办卡，而出门购物时携带多张联名卡，又不切实际，因此，不少持卡者手中积累了很多“睡眠”联名信用卡，造成资源浪费。据有关部门统计，“睡眠”联名信用卡已接近70％。

　　另一种结果是限制了一部分客户选择产品和获取服务的空间。一些客户虽然对联名信用卡的优惠“心向往之”，但又担心一卡一用的联名卡无论是携带、消费还是管理都非常不便，思来想去最后只能忍痛割爱不办卡。

　　最近记者不断接到消费者来电来信，建议联名信用卡能否也像电信套餐一样，供持卡人自由选择，在一家银行内，用一张信用卡就能共享所有联名卡的优惠功能。

　　一位马先生以建设银行的联名卡为例，作了这样的设想：比如，一位家住大润发卖场周围的有车族在建行办了一张标准信用卡后，根据自己的需要，同时选择建行大众龙卡、大润发会员龙卡作为附加功能选项，如果准备出门旅游，还可以再选择东航龙卡和芒果旅行卡为附加选项，这样，他用一张建行龙卡就可以享受多张联名卡的优惠功能。

　　记者认为，一卡多用的意义还不在于方便。深圳发展银行信用卡中心一位老总前不久介绍，截至去年底，我国已发行信用卡1.7亿张，叠起来高度超过80公里，比“珠峰”高10倍，但它们基本上是用不可降解的塑料制成的。而当前，70％的联名卡被束之高阁，一旦过了3年有效期，也将如曾经的“马甲袋”一样，变成困扰全球的又一个白色污染。因此，联名信用卡一卡通还有环保意义。

　　共享，何时实现

　　“从目前来看，即使在一家银行内，信用卡要实现一卡通还不可能。”建设银行、中国银行、深圳发展银行等数家银行信用卡中心专家都这样认为。

　　一位业内资深人士分析了其中原因。首先是各信用卡所属的信用卡国际组织不同。目前国际上的信用卡组织主要有五个，分别是威士（Visa）国际组织、万事达（Master）国际组织、美国运通、大来卡（Diners Club）、日本JCB。我国目前的信用卡有的属于Visa，有的属于万事达，不可能合并在一起结算。

　　其次是联名卡的服务资源不同。各家银行的联名卡联名商户不同，这些商户在联名之初就要求必须在联名信用卡卡面上标注这些企业和商户的LOGO，比如名校卡是复旦大学建筑，东航龙卡上是东方航空公司的标识，大众龙卡上是上汽标识。 联名企业和商户都希望联名卡能成为企业的另一张名片。

　　第三是客户消费习惯。相当多的客户希望信用卡不断推陈出新，不赞成卡面一成不变，希望能够推出更适合年轻人的卡面设计。比如建行足球卡，就有4个卡面设计，并标注了不同俱乐部的会徽。事实上，不少信用卡持卡者就是冲着信用卡不断翻新的卡面设计而申请的。

　　有消费者认为，上述理由除第一条外，其余都可能“与时俱变”。比如联名信用卡中的商家标识。很多信用卡持卡人发现，很多商家不会在显而易见的位置标注类似“持本店联名信用卡的客户可以优惠多少”的内容，如果持卡人不主动发问，商家工作人员也不会主动询问客户有没有联名信用卡。由此可见，当前联名信用卡中商家还比较强势，是银行有求于商家。随着联名商户的增多，联名信用卡的竞争和创新必然会从当前的“跑马圈地”走向更高层次，肯定会有商家愿意淡化信用卡卡面的LOGO标识，而走更容易争取客户的共享之路。

　　至于持卡者对信用卡卡面设计的求新求变，也不会成为联名信用卡一卡通的障碍，随着信用卡卡面个性化的诞生，“卡号终身不变，卡面天天可换”不是奢望，但千变万变，变的只是信用卡的外形，而联名卡一卡通作为信用卡的内在功能，两者并没有多大关系。

　　还有一个原因阻碍联名信用卡实现共享，但专家并不愿意深谈，即信用卡收费，本来一张联名卡可收一张的年费，多张联名卡合并后，银行只能收一张卡的年费，不是亏了吗？其实，银行目前为了鼓励消费者办信用卡，对年费都有一定的减免，如首年免年费，刷卡多少次数或达多少金额可以免除次年年费，如建行规定每张卡消费3次就可以免除第二年年费。马先生还是以建行信用卡为例说，如果客户一年内累计刷卡次数超过15次，则这张标准版龙卡和4项联名卡附加功能都不用付年费，如少于15次，银行则征收信用卡年费。马先生认为，这样做将大大方便持卡人，同时对于银行和联名的商家也不会造成损失。而且，由于可“一卡多用 ”，反而会鼓励持卡人多多选择联名卡功能。