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谈谈中国的手机支付


作者:贺琳收编 来源:新浪财经 2008-04-01 09:03:12

摘要:随着电子银行业务的发展,现代人的消费支付工具已经不局限于现金,而是扩展到银行卡、网上银行、电话银行甚至手机银行。随着手机的日益普及,这一现代化通信工具被赋予了更多的功能。如果谁还认为手机只停留在通信工具时代,那就已经大错特错了。

关键词:手机支付[94篇]  NFC[253篇]  

  随着电子银行业务的发展,现代人的消费支付工具已经不局限于现金,而是扩展到银行卡、网上银行、电话银行甚至手机银行。随着手机的日益普及,这一现代化通信工具被赋予了更多的功能。如果谁还认为手机只停留在通信工具时代,那就已经大错特错了。 

  利用手机,我们不仅可以通话、发短信,还可以进行购物、缴费。这些借助手机延伸的功能性服务已经越来越贴近人们的生活。  

  无线运营商涉足手机支付 

  不久前,广州电信已向社会试点推出小灵通的"小额支付"业务,用户已经可以通过小灵通的无线支付平台,随时随地购买200卡;而随后,通过这一平台购买其他小额商品或服务的应用还将逐步开通。 

  手机支付的基本原理是将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系,用户通过发送短信的方式,在系统短信指令的引导下完成交易支付请求,操作简单,可以随时随地进行交易。 

  无独有偶,今年6月,广东移 动与中国银联广州分公司联合推出了手机的"小额支付"业务。手机用户只需发送短信到01080,就可以非常方便地实现购物、缴费等交易支付活动。据悉,手机支付业务被中国移 动确定为年内重点发展计划之一。 

  广东移 动的"小额支付"服务包括信息类和支付类业务两大类:信息类服务包括用户银行卡信息(余额)查询、银行卡账户变化短信通知、对账通知、到账通知、话费查询等;交易类服务包括公共事业费用的缴纳、话费缴纳、手机购买各种卡(手机缴费卡、游戏卡等)、彩票投注、手机投保(与太平洋保险公司合作)、网上购物(与网络运营商合作)等。按照当时中国移 动的计划,该业务将于10月后在全国其他地区全面推广。 

  手机支付这项个性化增值服务,可以实现众多支付功能,此项服务强调了移 动缴费和消费。当我们在自动售货机前为找不到硬币而着急时,手机支付可以很容易地解决这个问题。 

  当客户身处外地,或者是移 动运营商的营业厅下班以后,为了缴话费四处找人,四处寻找手机充值卡,而耗费精力时,手机支付将真正让手机成为随身携带的电子钱包。 

  纵观海外,欧美一些国家的手机用户数年前就已经进入了手机结算时代。芬兰在两年前就开展了用手机来支付洗车费的业务。在一些国家,小到停车费,大到商场购物,都可以用手机进行支付结算。在韩国,SK电信、KTF以及LG电信,三大移 动运营商也相继推出了利用手机的无线结算服务。当手机支付方式在国外渐成气候之时,中国的移 动运营商也看准了这一新兴的支付方式,向这一领域快步走来。 

  手机支付为何发展缓慢? 

  其实,手机支付在我国也不是一个新鲜的话题。早在2002年,中国移 动与中国联通都曾进行过手机"小额支付"试点。然而其后的2年,无论是联通还是移 动都没有大力发展手机支付业务,市场也因此沉寂了下来。 

  有关人士介绍,手机支付之所以发展缓慢,与国内的政策限制和手机支付本身所具有的安全风险有关。 

  在手机支付业务中,费用的收取一般有两种途径:一是费用通过手机账单收取,即从用户的手机话费中直接扣除,或者在用户支付其手机账单的同时收取;二是从用户的银行账户(即借记账户)或信用卡账户中扣除,在这种方式中,手机只是一个简单的信息通道。 

  而国内最初发展的手机支付,是用手机话费来消费或缴费的。这种方式由于方便、简单,也容易为用户所接受。但是,在这种代收费方式中,电信运营商有涉足金融业务之嫌。2003年8月,中国移 动停止了部分代收费业务,由此可见其承受的政策压力。 

  而今年的试点,广东移 动与广州银联合作,将银行卡和手机卡捆绑进行小额支付,而手机仅仅作为信息通道。这种方式不仅成功地绕开了政策的禁区,而且使电信运营商规避了先服务后收费的坏账风险。因此,从长远来看,采用手机卡绑定银行卡的手机支付方式将是大势所趋。 

  其次,制约手机支付大规模发展的另一个因素就是安全问题。 

  中国金融认证中心技术顾问关振胜认为:手机支付无论对用户还是银行,首先需要考虑的就是通过各种技术手段保障其安全性,没有这一基本前提,手机支付的前景便不容乐观。近年来,国内各商业银行先后在一些地区开通了自己的手机银行,但关振胜认为"客观地讲,有搞’形象工程’的味道,很多手机银行的总体安全状况并不能令人满意"。 

  对于政策性限制的问题,移 动运营商采取与银行或中国银联合作的形式,可以解决。但安全问题却无论如何也不能"绕"过去。这也直接关系到移 动运营商的得失。 

  安全,无疑是手机支付的最大障碍! 

  据一项网络调查结果显示,在接受手机支付的用户中,76%的用户希望支付费用在100元以下。同时,用户认为,手机支付最应该改进的地方在于安全性。可见,用户对于手机支付的安全性仍然存在相当的顾虑。由于手机支付需要提供个人账户密码等资料,而且是通过无线方式传输,这使用户不同程度地存在安全方面的担忧。特别是这些私人资料是否存在被泄漏和窃取的危险,是用户最为关注的问题。 

  须解决的技术问题 

  移 动支付发展缓慢的问题不仅发生在我国,即便是在许多西方发达国家,其进展也不快。就目前而言,手机支付方式存在两个明显的弊端:一是大多数手机受到SIM卡容量的限制,所发送的信息全部为明码,致使手机支付的安全性较低;二是通过短信支付方式的即时性较差,难免会造成资金流和物流的停滞。 

  若要使手机支付达到理想的快捷、安全的层面,关振胜认为至少还要从技术角度解决两个方面的问题。 

  首先是SIM卡与STK卡的融合问题。STK卡是一种小型编程语言的软件,可以固化在SIM卡中,它能接收和发送GSM的短信数据,起到SIM卡与短信之间的接口作用,同时它还允许SIM卡运行自己的应用软件。 

  但是STK却存在着开发难度高、技术标准不统一、成本较大等问题。尤其是面对当前众多用户拥有大量的SIM卡,如何降低用户换卡的支出成本,或开发出可包容目前已大量存在的SIM卡用户的新技术,是当前一个比较棘手的技术难题。 

  其次是要通过技术手段保障信息传输的及时性。利用手机支付,一般要求通信的实时性较强,采用短信手段在遇到某些情况时,由于存储等原因,往往使其不能及时转发而有一定的时延。此外,有些物品的购买,不能用短消息,而需用语音实现,这样会产生通话费用,导致交易成本增加。如何利用语音回拨等方式,以及对S M S、WAP、GPRS等传输手段的综合比较及采用尚待研究。 

  而此次移 动"手机小额支付"服务,前提就是在这两个方面已经取得了实质性的突破。据广东移 动有关人士介绍,目前的手机小额支付业务系统是通过银联系统与手机短信平台实 

  现通信接口,对信息进行加密处理后,以数据专线进行传输,提升了用户使用移 动支付业务的安全性,因此不会存在安全隐患。 

  对于实现手机支付的高安全性,关振胜的看法是:"最佳的解决方案就是使用高端手机(PDA)。"据他介绍,针对全球范围广范兴起的手机支付,一些主要的国际软件厂商专门开发了支持手机支付的交易平台,目前比较主流的有WINCE、IMBAN等。但由于普通手机 

  的SIM卡容量较小,无法装载这些操作系统。而高端手机的最大特点是容量大,允许安装操作系统、PKI证书和SSL加密协议。在进行支付时,通过将支付信息加密后发送至移 动基站,再传送至银行的网银系统,这样就可以保障手机支付的高安全性。 

  当然,如果要求手机支付必须使用高端手机,无疑会缩小手机支付的适用群体,短期内不利于手机支付的发展。但关振胜认为"不能为了强求市场的扩大而忽视安全问题。而且近年来高端手机的价格不断走低,已经拥有越来越多的用户。手机支付用户群的扩大也需要一个渐进的过程"。 

  解决信息传输及时性的最有效的途径,或许就是业界嚷得很久,我们期待很久,也被媒体炒得很久的3G时代的到来了。3G手机具有极高的数据传输速度。目前的GSM移 动通信网的传输速度为每秒9.6K字节,在现有GSM上应用数据打包技术发展出的GPRS目前已可达到每秒384K字节的传输速度。而第三代手机可以达到的数据传输速度为每秒2M字节。而为此做支撑的则是互联网技术充分融合到3G手机系统中,其中最重要的就是数据打包技术。 

  可以说,3G手机将从根本上解决网络传输的"梗塞"问题。 

  手机支付会否异军突起? 

  随着安全性的提高,作为一种新兴的结算方式,相信手机支付将会有非常大的商业前景,促进电子金融业务的发展。 

  但手机支付也面临着巨大的考验。 

  不可否认,我国国民有着使用现金进行支付的传统,而且在多年来人们已经习惯了这样的方式。想想多年以来银行卡推广的艰辛,或许就是手机支付市场拓展的"前车之鉴"。在大多数消费者依然将现金视为主要支付工具的社会大环境下,手机支付是否能够很快被人们接受,的确是一个很大的疑问,更何况还有很多人对手机支付的安全性存在各种顾虑。 

  手机支付的普及首先要消除客户对该支付方式的安全性所存在的疑虑,这就需要移 动运营商通过各种技术手段提高系统的安全性。与中国银联或各商业银行共同合作打造手机支付平台应当是保障该支付方式安全性的最佳方式,广州移 动与中国银联、中国移 动与民生银行的做法值得肯定。没有国内银行业的参与,手机支付很难成就大业。 

  目前为止,各地区移 动运营商推出的手机支付都仅支持小额支付业务,并且还要向开通此项服务的手机客户收取一定的服务费。尽管该项服务的收费不是很高,但不能不说,对于许多仅将手机视为通信工具的用户而言,他们未必会愿意为这一"多"出的功能而慷慨解囊。 

  尽管手机支付短期遭到市场的"冷遇",并非意味着不会拥有辉煌灿烂的明天。 

  根据美国市场调查公司Yankee集团新近调查结果显示,2006年,亚太地区大约有3亿手机用户将使用手机支付进行购物,整个手机支付市场将达到548亿美元的规模。 

  经过多年的发展,我国开展手机支付的基本环境已经形成:我国已成为全球手机拥有量最大的国家,手机用户总量现已接近3亿,而银行卡的保有量已多达7亿张。根据国家统计局公布的数据,今年1-9月我国社会商品零售总额累计为38438.8亿元。假设其中5% 

  用手机支付方式,这一市场规模也将达到1900余万元。 

  不过,一个值得讨论的问题是:手机支付一旦全面兴起,那么银行卡的地位会否被动摇? 

  有业内人士透露,随着手机支付的不断成熟,今后用手机支付房款、买汽车都可实现! 

  虽然就目前而言,手机支付的安全性无法同银行卡相提并论,所以才形成手机只应用于小额支付领域。但安全性提高后,手机便拥有银行卡无法比肩的优势:允许并行支付。众所周知,用银行卡刷卡时,每台POS每次只能允许一个客户进行交易,而手机支付却可以同时允许多个客户进行交易(只要带宽允许),这时使用手机支付就比使用银行卡更随时,也更随地。届时,手机支付不仅是与银行卡分庭抗礼的问题了,而是很有可能"抢"走银行卡的市场份额。 

  资料: 

  长沙开通手机缴费  

  2003年11月下旬,在长沙市区的银行和移 动营业网点门前,都悬挂着"用手机支付交话费,交100送15"字样的横幅。  

  该业务由湖南移 动与中国银联长沙分公司联合推出,也是中国银联在国内首次正式推出的移 动支付。移 动客户只要在标有"银联"字样的POS机上选择"全球通手机定制",按照相关指定步骤输入自己的手机号码和银行卡密码,就能完成手机支付的定制,然后通过手机以银行卡转账的方式,实现电话费、水费、电费的缴纳及购物。  

  移 动手机支付业务先期开通了缴纳手机话费功能,于今年4月在长沙开始试点,从10月起在全省范围内推广。完成手机支付定制的客户需要缴费时,只须用手机拨通"12581862+交纳金额数"或编辑短信"YDJF+交纳金额"发送到"05859",便可完成用户查询话费余额可拨通"12591861"或编辑短信"HFCX"发送到"0585"。 

  民生银行、中国移 动联手推出"手机钱包"  

  民生银行联合中国移 动宣布,从2004年8月31日开始,在全国范围内正式推出"手机钱包业务",民生银行卡用户可以通过短信、话音、手机上网、民生网上银行等多种方式进行申请,将自己的银行账号与中移 动的手机号进行捆绑,从而实现手机支付。  

  民生银行的这项"手机钱包",同时支持中移 动"全球通"、"神州行"、"动感地带"三大客户品牌在内的所有135~139号段用户,在全国范围内实现查询、缴费、理财、消费等15项服务功能,包括购买彩票、保险、订阅报刊等消费,均可以通过手机实现。  

  而在北京地区,用户还可以通过发送短信,直接从自己的民生卡账户上扣除当月的话费。这项业务的月租费为5元。  

  中移 动集团总工程师李默芳透露,中移 动正在与其他银行及商场、机场、铁路等多领域的企业进行接洽,以把手机支付扩大到酒店业、航空机票、水电煤气缴费、有线电视缴费等多种领域。 

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