RFID信用卡支付提前升温

   在欧、亚、拉美地区积极推进EMV标准的同时，美国市场正在掀起非接触式支付的风暴。

    3月两大卡组织宣布采用统一的非接触式支付标准，万事达的PayPass成为卡与设备间标准通信协议。在此之前，万事达已在奥兰多进行PayPass信用卡测试，并在达拉斯与Nokia合作进行移动应用测试。Visa的非接触式系统“Wave”也在亚洲的马来西亚与我国台湾地区推行试点项目。JCB去年11月起在日本进行QUICPay的试运营。运通相应的产品为ExpressPay，并在在Phoenix进行测试。

    5月，美国最大的发卡机构Chase正式大规模发行“Blink”品牌的非接触式信用卡，Sheetz、7-11作为合作伙伴，首先在Georgia与Colorado发行，计划至本夏末发行200万张。未来还将在5至6个地区推行，每个市场预计发卡量1百万张。至2006年1季度，大通预期发卡总量将达到800万张。由德州仪器提供芯片的运通ExpressPay也已开始全国性推广，合作商家包括CVS连锁、Ritz Camera与Sheetz。业界评论美国非接触卡市场已经比预期提前升温。

        

Chase和MasterCard的非接触信用卡

 

各种非接触支付手段

    支付速度加快是非接触式卡的主要吸引力，运通的测试表明比现金快了63%，支付总量能够提升20%以上。无论对于商家、银行、信用卡公司，更多的交易意味着更高的收益。非接触式卡定位于现金更加普及的场所，如快餐店、影院、便利店。非接触式芯片还可植入钥匙链、手机、PDA等随身携带的设备中。

    随着零售业开始接受非接触式支付，关于安全与欺诈的讨论再次兴起。卡数据的非法读取难度有多大？是否能用于身份盗用交易？或者制作伪卡进行欺诈购物？近期多起数据泄露事件使消费者格外关注安全问题。两大卡组织所支持的PCI数据安全标准已于6月底起开始实施，收单银行、支付供应商以及商家面临一系列数据保护的新要求。

    来自卡组织的信息显示，当前的读卡器仅可读取2英寸内的RF芯片。然而，加拿大石油巨头Shell使用高能天线的测试指出可以更远的距离读取卡数据。

    大通称，信用卡安全保障源自多项措施，包括128位的3DES密码技术，非法数据截获是徒劳的。即使可以复制数据，但每笔交易将使用动态的授权代码。Visa的Patrick Gauthier称，这种动态授权代码称为“动态CVC”，并非特别针对非接触式卡，使用这种技术的每笔卡交易将对应一个唯一的代码，其安全概念类似于流行的一次性密码生成设备，其中验证码在几秒钟内动态改变，理论上数据如果被截获只有立即再次使用才是有效的。当然，窃贼仍有可能读取卡号码，卡号码就如家庭的门牌号，但没有钥匙也无法进入房间，动态代码就相当于家门的钥匙。对于网上购物，交易还要求其他的卡信息，如验证码，这也是卡组织严格要求商家不允许在数据库中保留验证码的原因。

    Gauthier还指出，不能把所有RFID技术混为一谈。非接触式技术经过了严格的安全测试，包括使用高能天线，对高频与低频的RF卡进行测试，目前还难以使用简单设备读取卡中的信息。Gauthier甚至怀疑Shell的测试仅仅捕获了大量的通讯噪音，连卡号码都无法得到。另外，卡组织基于神经网络的技术还能够更快地识别欺诈模式，全面保障卡交易的安全。

    在卡组织看来，非接触式技术显然比磁条技术已经高出很多，但初始阶段发行的卡还带有磁条，以防非接触式功能失效时使用，这使得克隆卡仍然存在可能。

    万事达副总裁Oliver Steeley称，如果能在麦当劳交易中节省20秒，风险管理问题将是次要的。